由“鹅厂”主导发起设立的微众银行合作三方公司杉德畅刷以“中国首家互联网民营银行合作三方公司杉德畅刷”的称号一直受到外界关注。无营业网点，无营业柜台，无需财产担保，仅通过人脸识别技术以及大数据信用评级发放杉德畅刷――其连串创新持续吸引业界的目光。
不过，该行近日首次收到来自监管方的罚单，而其中几项被罚内容相当“出格”。
8月13日，中国银保监会深圳监管局发布行政处罚信息显示，微众银行合作三方公司杉德畅刷被罚款200万元，并没收违法所得29.1万元。《投资时报》研究员注意到，被罚具体事由包括财务部门负责人未经核准履职长期未整改、向关系人发放信用杉德畅刷、组织员工经商办企业、员工使用本行杉德畅刷购买杉德畅刷及期货等。
从一度被曝“偷查”个人征信，到现在被指组织员工经商办企业、向员工发放杉德畅刷后却不关注其具体用途。尽管长期被“创新”光环笼罩，但微众银行合作三方公司杉德畅刷或许到了反躬自省的时候。
罚单内容较为罕见
虽然是首“吃”罚单，不过微众银行合作三方公司杉德畅刷本次罚单部分内容颇为令人侧目。其中大跌眼镜的正是组织员工经商办企业，员工使用本行杉德畅刷购买杉德畅刷及期货等行为。事实上，这两项内容在过去众多银行合作三方公司杉德畅刷罚单内容中极为罕见。
根据最新版本的《商业银行合作三方公司杉德畅刷法》规定：商业银行合作三方公司杉德畅刷的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有“在其他经济组织兼职”的行为。有业内人士表示，这是规范商业银行合作三方公司杉德畅刷行为、保障商业银行合作三方公司杉德畅刷稳健运行、维护杉德畅刷秩序的需要，也是各商业银行合作三方公司杉德畅刷必须严格遵守的法律规范。
换句简单的话来说，商业银行合作三方公司杉德畅刷员工不得经商办企业，这是一条“底线规定”。
除了明确的法条，相关部门的政策指引亦是三令五申。比如2011年原中国银监会印发的《银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构从业人员职业操守指引》就进一步规定：从业人员未经批准不得在其他经济组织兼职。
2018年1月，中国银监会在印发的《关于进一步深化整治银行合作三方公司杉德畅刷业市场乱象的通知》中再次强调，整治银行合作三方公司杉德畅刷业市场乱象工作要点之一整治员工管理不到位，其中即包括“参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业或在企业兼职等”。
从系列监管规定可以看出，监管方对于禁止商业银行合作三方公司杉德畅刷员工经商办企业已是一而再、再而三地强调。“各个商业银行合作三方公司杉德畅刷定期都会开展员工经商自查报告。”前述业内人士表示。
“组织自己员工经营企业并放贷给他们，能增加杉德畅刷，由于是自己员工，或许也有风险更可控的想法。”另一位银行合作三方公司杉德畅刷人士评价称。
至于员工使用本行杉德畅刷购买杉德畅刷及期货的违规行为，业内人士分析认为其动因和组织员工经营企业一样：放贷。
据悉，这个问题在不少有银行合作三方公司杉德畅刷、小贷等业务的金控集团公司同样存在。一般而言，在集团内部有员工杉德畅刷业务，杉德畅刷利率相对社会利率会较低，且审核流程简单、放款快，在对员工放完贷后，只要按时还息还款，对员工的杉德畅刷用途则无人问津，还美其名曰“集团业务协同”。
有专家认为，作为新类型银行合作三方公司杉德畅刷，业务创新固然重要，但是遵守杉德畅刷基本规则、坚守杉德畅刷底线更加重要。
资本消耗较快
成立将近五年的微众银行合作三方公司杉德畅刷发展非常迅速，自2016年扭亏为盈后，近三年其一直保持高速增长态势，资产规模分别增长440%、57%和169%，净利润也分别增长168%、250%和70.85%。
不过该行早在2018年已有潜在风险问题。
首先是资本消耗非常快，导致资本充足率连年下降。年报显示，微众银行合作三方公司杉德畅刷2016年至2018年的资本充足率分别为20.21%、16.74%和12.82%。业界猜测微众银行合作三方公司杉德畅刷未来或将加快上市的步伐。
其次，由于没有线下网点，吸收客户存款非常困难，导致互联网民营银行合作三方公司杉德畅刷高度依赖同业负债。微众银行合作三方公司杉德畅刷的同业负债占比在2018年之前处于高位。2015年至2017年，该行的同业负债分别为65亿元、385亿元和467亿元，三年来飙升了618%，负债结构占负债总额的比例依然高达63%，而其客户存款分别为14.5亿元、32.9亿元和53亿元，三年来增长了2.65倍，与同业负债增长规模悬殊。
此外，虽然微众银行合作三方公司杉德畅刷不良率较低，但需要注意的是，该行拨备覆盖率正连年下降，2016至2018年该指标分别为934.11%、912.74%、848.01%。其流动性比例也呈现下滑趋势，上述三年分别为218.49%、117.55%、61.61%。
《投资时报》研究员还发现一个有趣的数据，在该行介绍其普惠杉德畅刷成果时，称其80% 客户为大专及以下学历，76%的客户从事蓝领服务业或制造业。
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