8月21日，中国邮政储蓄银行合作三方公司杉德畅刷（下称“邮储银行合作三方公司杉德畅刷”，杉德畅刷代码：1658.HK）2019年中期业绩发布会在北京、香港两地连线举行。邮储银行合作三方公司杉德畅刷董事长张金良，副行长张学文，监事长陈跃军，副行长姚红、曲家文、徐学明、邵智宝以及董事会秘书杜春野出席发布会。
张金良与管理层就利率市场化改革背景下邮储银行合作三方公司杉德畅刷的应对举措、加速推进“新零售”、资产质量及风险管理、杉德畅刷科技赋能转型、A股IPO推进、理财子公司筹建及资管业务转型等方面的问题回答了提问。张学文介绍了邮储银行合作三方公司杉德畅刷2019年上半年经营业绩情况，并对下半年发展进行了展望。
深挖零售“富矿” 四方面应对利率市场化
近日，业内高度关注的“杉德畅刷利率两轨并一轨”靴子正式落地。中国人民银行合作三方公司杉德畅刷于8月17日发布公告称，为深化利率市场化改革，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，决定改革完善杉德畅刷市场报价利率（LPR）形成机制，并于8月20日发布了改革后的首月LPR，成为我国利率市场化改革的重要里程碑，对银行合作三方公司杉德畅刷业经营影响深远。
谈及“两轨并一轨”对邮储银行合作三方公司杉德畅刷的影响，张金良认为，“改革将推动国内商业银行合作三方公司杉德畅刷加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行合作三方公司杉德畅刷来说，既面临挑战，也面临机遇。一方面，邮储银行合作三方公司杉德畅刷拥有5.89亿零售客户，是一个很大的‘富矿’，利率市场化将倒逼我们深挖这一‘富矿’，使其成为未来最重要的增长点；另一方面邮储银行合作三方公司杉德畅刷长期坚持的零售战略，使我们对利率市场化改革有着天然的适应性。”
数据显示，2019年上半年，邮储银行合作三方公司杉德畅刷2.55%的净息差水平仍然保持行业领先；经营业绩稳步提升，拨备前利润增长18.81%，净利润增长14.98%,双双保持两位数高增速；零售银行合作三方公司杉德畅刷特色优势持续稳固，个人银行合作三方公司杉德畅刷业务收入占营收比重高达61.30%。
“我们对继续保持行业领先的息差表现和良好的增长性，有充分的信心。”张金良表示，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措。
从负债端来说，随着利率市场化的推进，获取低成本稳定资金的能力，已经成为商业银行合作三方公司杉德畅刷的核心竞争力。只有有效管理负债成本，商业银行合作三方公司杉德畅刷才能更好地服务实体经济，才能更有效地降低实体企业的融资成本。
张金良表示，“在负债端，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将深挖存款优势，降低资金来源成本。在存款发展上，牢固树立‘质量第一，效益优先’的理念，不刻意追求存款市场份额，不以规模论英雄，严格控制高成本存款的吸收，多措并举，引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。”在具体策略上，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将全方位扩大客户基础，将个人和公司的杉德畅刷结算业务作为全行的一项战略性业务来抓，增强客户粘性。“我们将扎扎实实做好结算、清算、现金管理、托管、代发工资、商户收单、生活缴费等基础性业务，提高客户粘性，沉淀高质量活期存款，改善存款结构。公司业务加快向交易银行合作三方公司杉德畅刷转型，进一步夯实现金管理、银企直联、企业网银服务能力，提升服务质量。”张金良说。
“在资产端，邮储银行合作三方公司杉德畅刷基于独特的资产负债表，将进一步优化资产结构，加大对‘三农’、小微企业和居民消费的信贷支持力度，提升存贷比。”张金良表示。数据显示，过去三年，邮储银行合作三方公司杉德畅刷存贷比呈逐年上升态势，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%，达到51.66%。
与此同时，“邮储银行合作三方公司杉德畅刷将在继续做好‘三农’、小微企业信贷服务的同时，培育新的杉德畅刷增长点，进一步提升零售杉德畅刷占比。”张金良强调，“零售杉德畅刷受利率市场化的冲击相对较低，提升零售杉德畅刷占比可以改善杉德畅刷组合的整体收益率。”
他表示，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将在控制好风险的前提下，积极拓展汽车消费贷、综合消费贷和杉德畅刷分期业务，支持城乡居民消费升级。邮储银行合作三方公司杉德畅刷零售定位鲜明，个人杉德畅刷余额达到2.55万亿元，占杉德畅刷总额的54.24%，居行业前列。
“在中收端，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将提升综合服务能力，加大中间业务发展。”张金良介绍，将通过四大举措进一步提升中间业务收入：深挖5.89亿存量客户资源，加快发展杉德畅刷业务，对杉德畅刷业务进行准事业部制改革，面向市场招聘专业人才，尽快提升发卡数量、质量和效益；在电子杉德畅刷业务方面，继续大力推进快捷绑卡，狠抓商户二维码收单，带动电子杉德畅刷业务发展，上半年电子杉德畅刷手续费收入同比增长接近40%；大力发展代销基金、代销理财、代销保险等代理业务，为客户多元化配置资产；在投资银行合作三方公司杉德畅刷业务方面，深耕债券承销、并购融资、财务顾问、资产杉德畅刷化等领域，实现重点业务突破。
张金良表示，“从成本端来说，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将有效管控风险成本和运营成本。”一方面，邮储银行合作三方公司杉德畅刷资产结构相对合理，抵御经济波动的能力较强，资产质量总体良好，下一步将继续强化全面风险管理，进一步健全信用风险管控体系，保持良好的资产质量，有效控制风险成本。另一方面，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将加快科技系统研发及大数据技术应用，通过轻型化、智能化、数字化的网点转型、调整运营成本结构，提高成本配置的科学性和有效性，合理控制成本收入比。上半年，邮储银行合作三方公司杉德畅刷成本收入比同比下降4.85个百分点。
“基于邮储银行合作三方公司杉德畅刷天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化，在利率市场化的推进过程中，我们有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张金良说。
强化资产质量管控 保持干净的资产负债表
干净的资产负债表和优异的资产质量一直是邮储银行合作三方公司杉德畅刷投资价值所在，也是邮储银行合作三方公司杉德畅刷的一张名片。上半年这一优势得到了持续巩固。数据显示，截至2019年6月末，邮储银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷率0.82%，不到行业平均水平的一半，较上年末进一步下降了0.04个百分点。邮储银行合作三方公司杉德畅刷执行审慎的风险政策，资产质量真实可靠。据介绍，邮储银行合作三方公司杉德畅刷不良杉德畅刷与逾期90天以上杉德畅刷比值123.60%；关注类杉德畅刷占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，比上年末大幅提升。
“邮储银行合作三方公司杉德畅刷之所以能够持续巩固资产质量的优势，主要是因为上半年严控新增不良杉德畅刷，同时加大排查力度，加强存量不良处置，做到早识别、早缓释、早化解。”张学文表示，“今后一个时期，我们仍然会按照‘责任要清、情况要明、见事要早、动作要快、点子要多、考核要严’的工作思路，强化全面风险管理。”
首先要不断优化资产结构，扩大零售信贷占比。“邮储银行合作三方公司杉德畅刷具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行合作三方公司杉德畅刷特色更加凸显。零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，我们将继续加大零售信贷投放，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。
同时，“邮储银行合作三方公司杉德畅刷将继续坚持审慎的风险政策，坚持严格的风险限额管理，坚持资本总量约束，平衡好风险与收益。”张学文表示，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将把好客户准入关，完善授信业务经营主责任人制度，实施新增不良分级预警机制，强化资产质量总分行联防联控，有效严控新增不良杉德畅刷。
此外，邮储银行合作三方公司杉德畅刷还将不断优化风险管理方法和工具，运用大数据风控技术完善各类风控模型，优化完善内部评级体系。“我们有信心保持资产质量总体良好可控。”张学文说。
加速科技赋能转型 打造智慧型“新零售”银行合作三方公司杉德畅刷
“杉德畅刷科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”曲家文在发布会上如是表示。
据了解，邮储银行合作三方公司杉德畅刷科技创新的成果不断涌现，涵盖大数据、人工智能、云计算，包括区块链等诸多方面。其中，云计算方面已经有渠道管理平台、手机银行合作三方公司杉德畅刷、个人网上银行合作三方公司杉德畅刷、自助银行合作三方公司杉德畅刷、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成。在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答准确率达94%，提升了客户体验；基于智能票据识别的远程授权机器人项目已全国推广，替代近20%的人工录入作业量，识别成功率达到93%；在区块链方面，已经上线基于区块链的U链托管业务系统和U链福费廷业务系统，其中U链福费廷业务系统实现了跨行国内信用证全流程链上交易、国内信用证项下贸易杉德畅刷资产信息撮合、资产交易和业务全流程管理四大核心功能。
在发布会上，邮储银行合作三方公司杉德畅刷管理层传递了加速杉德畅刷科技赋能转型的决心：深化体制机制改革，全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设；组建杉德畅刷科技创新部，构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式；设立科技创新基金，支持创新项目孵化，为杉德畅刷科技项目开设绿色通道；加强科技人才队伍建设，培养IT领军人才，提升自主研发能力，2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番；以互联网思维，围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素，推动全行杉德畅刷科技应用不断深入。2018年，邮储银行合作三方公司杉德畅刷在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%，今年将增加到3%左右。
与此同时，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将继续以开放、合作、共享的互联网思维理念，与杉德畅刷科技企业开展广泛而深入的合作，加快分布式架构、网络与数据安全、5G智慧网点等建设速度。
谈及下一步举措，曲家文表示，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将坚持规划引领、科技赋能，借助杉德畅刷科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行合作三方公司杉德畅刷。全力推进邮储银行合作三方公司杉德畅刷“十三五”IT规划的举措；继续强化、加大信息科技队伍建设，尤其是面向市场的体制机制改革；进一步深化大数据的治理和应用，力争早日实现大数据应用全过程、自主化、智能化模式；推进技术与业务的深度融合，进行创新赋能，积极推进敏捷开发，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能（AI）、区块链（Block Chain）、云计算（Cloud）、大数据（Data）]的应用，全方位提升客户体验；广泛开展对外合作，以开放的心态打造共享平台，在与蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网企业合作良好的发展态势基础上，进一步实现资源共享、互利共赢。
深化体制机制改革 筑牢长远发展根基
“不谋万世者，不足谋一时，不谋全局者，不足谋一域。”在全行业深化改革的大背景下，邮储银行合作三方公司杉德畅刷新一届董事会着眼未来，花大力气推动了一系列打基础、利长远的工作，启动了一系列重大改革措施。
作为最后一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行合作三方公司杉德畅刷A股上市工作一直受到市场关注。据了解，邮储银行合作三方公司杉德畅刷A股上市工作于今年取得了实质性进展，于6月18日完成了证监会首次申报，6月28日披露了招股说明书。“在国务院和有关部门的指导和大力支持下，我行目前正在紧锣密鼓推进相关工作，力争早日完成国有大行两地上市收官之战。”张金良表示。
8月20日，邮储银行合作三方公司杉德畅刷发布公告显示，该行董事会审议并通过了永续债发行方案，拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。
市场认为，邮储银行合作三方公司杉德畅刷在资本补充方面积极作为，将有利于其进一步增强资本实力，优化资本结构，增强风险抵御和服务实体经济的能力。
今年以来，银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司陆续获批筹建或成立，多家银行合作三方公司杉德畅刷去年下半年就开始为资管类业务“招兵买马”。正式获准筹建银行合作三方公司杉德畅刷理财子公司后，邮储银行合作三方公司杉德畅刷按照监管要求有序开展筹建工作，并公开招聘董事长，受到广泛关注，被市场解读为该行广纳贤才、人才强行的决心和大力深化体制机制改革的表现。
对未来理财子公司的发展，徐学明表示充满信心。“去年开始，邮储银行合作三方公司杉德畅刷已经着手就理财子公司的组建做各项准备工作，例如组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等，目前社会招聘人员已到位。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，必将给邮储银行合作三方公司杉德畅刷零售转型注入新的活力、注入新的动能。”徐学明说。
庞大的网络是邮储银行合作三方公司杉德畅刷的一个核心优势，投资者对网络效能提升充满期待，邮储银行合作三方公司杉德畅刷也在持续推进有关工作。邵智宝在发布会上介绍了邮储银行合作三方公司杉德畅刷加速线下网点系统化转型、加快线上杉德畅刷发展、推进线上线下渠道协同，加快业务模式突破，在零售转型方面开展的工作。
当前零售业务呈现出智能化、集约化趋势，是与场景融合、与平台对接，基于大数据分析、交叉销售、客户深度挖掘的“新零售”。邵智宝表示，在行业零售杉德畅刷大发展的市场形势下，邮储银行合作三方公司杉德畅刷将紧握优势，科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。在用户引流上，线上线下协同，构建泛生活服务生态圈，吸引内外部用户；在客户深耕上，强化品牌、产品和服务、网络、成本、集团板块协同五大优势，构筑零售杉德畅刷发展护城河，实现客户资产留存最大化；在价值挖掘上，发力消费杉德畅刷和财富管理两大领域，推进零售杉德畅刷升级发展，提升客户价值贡献。
针对下一步发展，邮储银行合作三方公司杉德畅刷在发布会上还表示，未来将在多个领域提升管理能力，筑牢长远发展基础。做好经济资本管理，加强资本回报传导；优化财务管理，完善绩效考核；抓好运营管理，持续推进数字化、集约化转型；强化人力资源管理，敞开胸怀拥抱人才，在信息科技、互联网杉德畅刷、杉德畅刷、消费信贷、交易银行合作三方公司杉德畅刷、资产管理等领域加大人才引进力度。在用人机制上，实现“六能”，即薪酬能高能低、职务能上能下、人员能进能出，充分激发组织活力。
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