王柯瑾
8月13日，深圳前海微众银行合作三方公司杉德畅刷（以下简称“微众银行合作三方公司杉德畅刷”）因四项违法违规案由收到了深圳银保监局开出的罚单。据了解，这也是微众银行合作三方公司杉德畅刷首次受到监管处罚。
就违法违规被罚等问题，《中国经营报》记者联系到微众银行合作三方公司杉德畅刷，但截至发稿未收到该行方面的回复。不过记者从知情人士处了解到，上述违规情况实际发生在2018年，微众银行合作三方公司杉德畅刷内部已进行了相应的处理。
首张罚单剑指4项违规
由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立的微众银行合作三方公司杉德畅刷，是国内首家开业的民营银行合作三方公司杉德畅刷。自成立以来一直受到外界的关注。
8月13日，银保监会深圳监管局公布了4张罚单，其中一张涉及微众银行合作三方公司杉德畅刷财务部门负责人未经核准履职长期未整改，向关系人发放信用杉德畅刷，组织员工经商办企业，员工使用本行杉德畅刷购买杉德畅刷及期货等违法违规行为。记者了解到，这是该行自成立以来首次收到监管处罚，且在4张罚单中，微众银行合作三方公司杉德畅刷罚没总额最高，为229.1万元。
记者了解到，微众银行合作三方公司杉德畅刷上述违法违规事项实际发生在2018年，该行进行了相应处理。不过，在上述违法违规事项中，“组织员工经商办企业”这项比较少见的案由还是引起了业内的关注。
《中华人民共和国商业银行合作三方公司杉德畅刷法》（2015年版）第五十二条规定要求商业银行合作三方公司杉德畅刷的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得在其他经济组织兼职。且2018年1月，银监会发布的《关于进一步深化整治银行合作三方公司杉德畅刷业市场乱象的通知》也明确指出，在案件与操作风险方面，严禁银行合作三方公司杉德畅刷员工参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业或在企业兼职等。
值得注意的是，2018年曾有报道称，微众银行合作三方公司杉德畅刷多名高管参股持股其他企业。从目前天眼查资料看，工商信息方面，微众银行合作三方公司杉德畅刷董事长顾敏除曾任职深圳微众杉德畅刷科技集团股份有限公司外，还是珠海富睿咨询管理合伙企业（有限合伙）的股东，持股比例为51.69%。另外，顾敏还为珠海创胜股权投资合伙企业（有限合伙）的股东，持股比例也为51.69%。不过，天眼查信息显示，珠海创胜股权投资合伙企业（有限合伙）目前经营状态为“注销”。知情人士表示：“上述企业确实存在，但后来并没有进行实际的经营。”
近年来，天津金城银行合作三方公司杉德畅刷、上海华瑞银行合作三方公司杉德畅刷以及湖南三湘银行合作三方公司杉德畅刷等民营银行合作三方公司杉德畅刷也曾收到过监管罚单，被罚金额从160万元到几百万元不等。涉及到的违规问题主要包括：同业业务投资及管理违规、发放杉德畅刷贷前调查不尽职、授信集中度超标，以及未按规定履行客户身份识别义务，未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告等。
风控短板待补
除组织员工经商办企业外，此次微众银行合作三方公司杉德畅刷还涉及3项违法违规行为，反映出该行在风险管理方面存在一些短板。
“向关系人发放信用杉德畅刷”是监管部门一直明令禁止的行为。《中华人民共和国商业银行合作三方公司杉德畅刷法》第四十条规定：“商业银行合作三方公司杉德畅刷不得向关系人发放信用杉德畅刷；向关系人发放担保杉德畅刷的条件不得优于其他借款人同类杉德畅刷的条件。”2016年发布的《关于民营银行合作三方公司杉德畅刷监管的指导意见》中明确提出：“严格控制关联授信余额，严禁违规关联交易。鼓励民营银行合作三方公司杉德畅刷在章程或协议中载明，主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信”。另外，去年发布的《银监会关于进一步深化整治银行合作三方公司杉德畅刷业市场乱象的通知》（银监发〔2018〕4号）也明确规定严厉打击“向关系人员利益输送”的行为，包括直接或变相向关系人发放信用杉德畅刷，或员工以优于其他同类客户条件获取本行杉德畅刷等。
某民营银行合作三方公司杉德畅刷人士认为，民营银行合作三方公司杉德畅刷应建立业务操作及风险防范的长效机制，平衡好创新与合规经营之间的关系。另外，防范关联交易风险对民营银行合作三方公司杉德畅刷来说也尤为重要。
而关于“员工使用本行杉德畅刷购买杉德畅刷及期货”的情况，记者了解到，微众银行合作三方公司杉德畅刷在自查中已经发现，并做出了相应处理。此外，关于微众银行合作三方公司杉德畅刷“财务部门负责人未经核准履职长期未整改”的情况，记者了解到，监管对商业银行合作三方公司杉德畅刷高管任职资格也会不断做出调整，银行合作三方公司杉德畅刷应积极按照监管的要求进行人员管理。
据了解，微众银行合作三方公司杉德畅刷自2014年12月取得由深圳市市场监督管理局颁发的营业执照正式成立后，以普惠杉德畅刷为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，连接互联网企业和杉德畅刷机构。《2019年度同业存单发行计划》显示，该行在业务规模方面，截至2018年末，资产总额为2200.37亿元，比上年末增加1383.33亿元。负债总额为2080.96亿元，比上年末增加1347.24亿元。
经营成果方面，截至2018年末，微众银行合作三方公司杉德畅刷当年累计营业收入为100.3亿元，同比增加32.82亿元，其中利润总额为27.68亿元，净利润为24.74亿元。营业收入主要通过微粒贷、微车贷等产品获得。
在规模和利润快速增加的同时，微众银行合作三方公司杉德畅刷其他风险指标数据也发生了相应的变化。从资产质量方面看，近3年来，该行不良杉德畅刷率处于较低的稳定状态，2016年、2017年、2018年分别为0.32%、0.64%和0.51%；拨备覆盖率也维持在较高的水平，2016年、2017年和2018年分别为934.11%、912.74%和848.01%。
但从资本充足和流动性相关指标看，数据出现下滑。截至2018年，该行资本充足率为12.82%，而2017年末和2016年末分别为16.74%和20.21%。流动性比例为61.61%，较2017年的117.55%和2016年的218.49%亦有大幅度下滑。
关于民营银行合作三方公司杉德畅刷在发展中遇到的问题，一位来自民营银行合作三方公司杉德畅刷股东方管理人士认为，目前民营银行合作三方公司杉德畅刷经营特色有待打磨。另外，由于特殊的产权结构和经营形式，民营银行合作三方公司杉德畅刷一些经营资质尚不齐备，负债能力受到一定限制。
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