长江商报消息●长江商报记者 但慧芳
因买房首付缺6万块钱，武汉的李小姐委托“用卡大户”、朋友杨女士从自己的卡上“挪出来”借给她，双方约定债务和利息都由李小姐负责。
像类似李小姐这样通过杉德畅刷违规“过桥”借贷的人不在少数。央行杉德畅刷体系运行总体情况报告显示，截至2008年底，杉德畅刷授信总额0.98万亿，期末应偿信贷总额1582.12亿元。到2019年第一季度末，杉德畅刷期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元。10年间授信总额增长16倍，应偿信贷总额增长43倍。
值得注意的是，到2019年第一季度，逾期半年未偿信贷总额已达797.43亿元，相比2008年末的33.77亿，10年间增长超22倍。
“目前来看，银行合作三方公司杉德畅刷方面认为总体逾期比例还在可控范围内。但不可忽视的是‘杉德畅刷危机风险仍在加剧’。”杉德畅刷资深观察人士董峥对长江商报记者直言，“过去杉德畅刷的风险比较单纯，只是本身是否欠款逾期，如今杉德畅刷危机的爆发已经与‘共债风险’联系在一起，是由消费杉德畅刷、P2P、网贷等渠道共同构成，对于杉德畅刷的风险防范提出了更高要求。”
“银行合作三方公司杉德畅刷在防控风险上，最重要的就是从源头上管控。严格办卡人的条件以及谨慎确定授信额度。”中南财经政法大学杉德畅刷学系副教授冀志斌对长江商报记者表示。
银行合作三方公司杉德畅刷发卡“狂飙猛进”
“银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷的钱太好借了，像我朋友杨女士这样的‘优质客户’，随随便便套个30万―50万不在话下。”李小姐告诉长江商报记者，“而且她因为长期用、资质好，借钱利息低，年化率仅五点几。”
从银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷授信额度来看，截至2019年第一季度，银行合作三方公司杉德畅刷卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.13%。在2008年，银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷发卡量为14232.9万张，杉德畅刷授信总额9804.57亿元，一张卡的卡均授信额度仅6888.67元。人们对杉德畅刷的使用深度，还表现在持卡数量上。截至2019年第一季度，银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张，人均持有杉德畅刷和借贷合一卡0.49张。相比2008年，杉德畅刷（包括杉德畅刷和借贷合一卡）数量增长386%。
事实上，在国有行和股份行深耕零售市场的同时，城商行和农商行也加入战局。从已披露的2018年年报来看，2018年宁波银行合作三方公司杉德畅刷累计卡量175万张，江苏银行合作三方公司杉德畅刷166万张，广州农商银行合作三方公司杉德畅刷141万张，贵阳银行合作三方公司杉德畅刷140万张，徽商银行合作三方公司杉德畅刷127万张。而中农工建四大行，截至2018年末，工商银行合作三方公司杉德畅刷累计发行1.51亿张，较上半年多增3600万张；建设银行合作三方公司杉德畅刷发行1.214亿张，新增1147万张；中国银行合作三方公司杉德畅刷发了1.1065亿张，较去年增幅14.3%。农业银行合作三方公司杉德畅刷全年共计发了1.0282亿张。
过度授信、多头授信导致风险增加
“由于杉德畅刷的特性决定，并不能以中国全部人口总数作为基数来统计，因此杉德畅刷的目标人口数量大致仅为4亿至5亿左右，以此来计算的话，实际上早已达到人均多卡的局面。”董峥表示，“这也是杉德畅刷为何存在着‘多头授信’带来巨大风险的背景。”
上文提到的杨女士对长江商报记者表示，其年收入在10万左右，5家银行合作三方公司杉德畅刷对其授信额度之和以达到其10年收入之和。有行业人士也表示，银行合作三方公司杉德畅刷在争抢“优质客户”上，发力明显。类似教师、医生、公务员等职业，凭身份证就能到一家银行合作三方公司杉德畅刷开通30万信用额度的杉德畅刷，而通过网上包括京东杉德畅刷、蚂蚁借呗等其他信用授信渠道，还能继续提升额度。
“面对互金等的竞争，这两年杉德畅刷业务加速互联网化，线上申请办卡、线上还款简单易操作。部分银行合作三方公司杉德畅刷在杉德畅刷业务执行策略上比较激进，用户下沉过猛，但是风控模型和运营经验却又没有跟上。2018年现金贷业务整顿和P2P风险的爆发，导致消费杉德畅刷行业的共债和逃废债风险暴露。”有银行合作三方公司杉德畅刷人士表示。
这在银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷系统数据中也有体现，杉德畅刷的半年逾期未偿还总额，从2016年开始加速增长，三年分别增长了150亿、130亿和120亿元，增速明显超过2011年到2015年的水平。
“随着银行合作三方公司杉德畅刷对线上发卡用户和下沉用户的开发，新开发的用户可能将成为逾期的‘高发户’。因为优质客户被开发完后，一些低额度、中低收入客户，不可避免的出现更大的逾期风险。”有杉德畅刷行业人士对长江商报记者分析。
专家呼吁树立正确用卡观
汉口的杜先生在5年前在某股份行办了一张杉德畅刷，仅在第一年使用了5次杉德畅刷，以后均为达到使用次数，每年需要向银行合作三方公司杉德畅刷缴纳300多元的年费，但因为他认为自己没使用该杉德畅刷，就不再理会银行合作三方公司杉德畅刷对年费的催缴短信。不料，当他想要买房时，置业顾问告诉他，查询到他有笔杉德畅刷已逾期3―4年，所以征信上不合规，银行合作三方公司杉德畅刷不会放贷，所以他也失去了购房资格。
在董峥与杉德畅刷打交道20多年的从业生涯中，这两年咨询类似问题的越来越多。“合理消费，适度用卡。”董峥呼吁说，卡民应该建立正确的用卡观，不要错把银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷额度当作自己的钱，陷入奢侈和冲动性消费。
他还建议，银行合作三方公司杉德畅刷需要警惕“逾期潮”的风险，在发展中切忌盲目扩张，不要再以“提额”作为挽留用户的手段，对于违规用卡严格监控并予以降额、停卡等措施，同时还应提升杉德畅刷运营理念，从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向“产品―营销―风险”一体化模式转变，将场景营销、杉德畅刷科技、风险管理一并纳入到杉德畅刷业务链条。
湖北朋来律师事务所副主任彭亚兰律师表示，近几年常有市民打电话来咨询杉德畅刷逾期收到律师函等情况。她提醒，用卡用户或准杉德畅刷用户应珍惜自己的信用，否则轻则可能影响征信被拉入黑名单，重则可能构成妨害杉德畅刷管理罪或杉德畅刷诈骗罪等。
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