今年，银行最火热的口号，就是“开放”。
目前，共有9家银行和1家金融集团成立了自己的金融科技子公司，成为开放的“冲锋队”。
它们中，有“宇宙行”旗下的工银科技、“同业之王”的兴业数金，以及建行旗下多达3000员工的建信金融科技有限责任公司（以下简称建信金科）。
这些乘兴而至的玩家，希望拿下中国的4549家银行等金融机构。
它们同时还服务政府、大型国企，甚至小微企业。
它们的野心，是像阿里和腾讯一样，建立自己的银行生态帝国。
野心很大，但在落地过程中，它们也面临重重困难。
竞争激烈、盈利困难、缺乏互联网基因，甚至还有不少子公司困在母行的体制内，“脐带”未断。
面对市场的残酷竞争，这些子公司最终是杀出血路，建立开放帝国，还是昙花一现，不过热闹一场？
01银行入场
从去年开始，银行成立金融科技子公司的风潮，就席卷整个银行业。
2018年4月，建信金科在上海挂牌；5月，民生科技成立。
而“宇宙行”工商银行与城商行代表北京银行，都在今年上半年，先后成立了金融科技子公司。
截至目前，已有9家银行与1家金融机构，成立了金融科技子公司。
上场之后，各家金融科技子公司都铆足了劲，在金融科技行业，“抢人大战”已经上演。
一个刚加入某银行系金融科技子公司的员工透露，一年时间，公司预计招聘上千人。
金融壹账通官网显示，其社会招聘目前在招职位有171个。
某银行系金融科技子公司高管张烨回忆称：“最开始，我们从总行出来了14个人，作为第一批骨干。从去年8月到现在，我们已接近500人。”
而这些招聘的人才，大多数是来自金融科技行业，最吃香的是有巨头背景的，比如来自京东金融、蚂蚁金服等处。
目前，这些子公司的业务大致分为两类：
第一类，主做系统提供商。
比如说，招银云创就提供了一系列金融云服务。
有些人会问，已经有阿里云、腾讯云了，这些金融云还有什么价值？
价值在于，金融云的业务稳定性、安全性更高。
“如果存取款出现问题，甚至账户被盗用，都会给用户带来直接损失。”建信金科相关负责人称。
“一家银行的系统宕机超过半个小时，就要向监管机构报备，后续根据事故报告来定级。”他表示，所以金融云的稳定性、安全性等级要求更高。
第二类，主要提供产品和服务。
如平安系的金融壹账通，有一套业务解决方案，而非底层系统架构。
兴业的探索时间更早一些，早在2010年，兴业银行推出“银银平台”，就有技术输出等服务，早在那时，兴业银行就被誉为“同业之王”。
兴业数金成立后，这些业务被独立出来，势头更猛。
兴业银行2018年年报透露，兴业数金已与1906家中小金融机构建立合作关系。
“每家公司的业务，都和母体紧密连接，带着母体的基因。”张烨称，所以各家定位各有特点。
02行业野心
为什么各大行要建立金融科技子公司？它们到底有着怎样的野心？
目前，中小银行处在一个转型的关键隘口。
“现在的中小银行都比较焦虑，同业竞争加剧，加上被金融科技冲击，它们知道，再不变，就是淘汰。”一家银行金融科技子公司的高层许立新称。
他记得，每次开科技相关的会议时，他都被中小银行的人团团围住：“到底开放怎么做？科技怎么做？”
研发一套金融科技系统，至少需要数百万元。
建信金科相关负责人表示：“研发系统的资金、人力成本投入对于中小型银行具有一定的压力。”
但大银行已在金融科技方面迈出了一步，每年都对开发投入重金。
平安银行董事长谢永林曾表示，近十年来，平安集团累计科研投入超过500亿元。
而招商银行年报也显示，2018年，招行信息科技投入65.02亿元。
因此，很多银行成立科技子公司的第一个原因，就是想将自己的金融科技能力输出给“同业”。
另一方面，只有独立出来，才能更好地服务市场。
在大银行内部，承担这些技术开发任务的，大多都是科技部。
过去，他们投入大量精力开发出新产品，“通常母行也就用一次，技术很浪费”，许立新称。
他们也会考虑把产品输出，结果就会遇到问题：科技部有产品，有运维，但是没有运营——他们没有对外服务的能力。
“一家企业提出需求，来寻求解决方案，结果总行各个部门都来一两个人参会，坐了一大桌。”许立新称，对方其实只想要一个人，给他说一个统一的解决方案。
他们都意识到，必须建立一个独立的、能直接参与市场竞争的团队。
建信金科就是由原建行总行直属七个开发中心、一个研发中心的3000多名员工，整体转制而来。
但是，这些子公司的野心，绝对不是服务好同业那么简单……
目前除了同业之外，这些子公司还开始服务政府、国企、大型公司，甚至小微企业。
“我们的目标，是把这些组织都连接起来，形成一个生态。”建信金科相关负责人表示。
张烨认为，很多巨头公司都已形成自己的生态。
比如，苹果建立了自己的系统，结果所有的玩家只能在苹果系统之上开发应用。
这是一个生态。
曾经微信想颠覆这个生态，试图让玩家在上面开发小程序。
不论各个玩家在应用上拼抢得如何激烈，最后的赢家，还是建立生态的公司。
而这些大银行的野心，也是建立一个自己的生态。
在过去，银行都“内敛”而保守，觉得耕耘好自己的一亩三分地就好。
随着“开放银行”口号的提出，它们开始像互联网巨头一样向外延伸，搭建一个开放生态。
金融科技子公司，就是它们往外延伸的第一根触角。
03困难重重
尽管玩家野心很大，但这条路走起来并不平坦。
“在体制内，按照流程走就行；而在体制外，我们就要面临很多问题，譬如怎么赚钱、怎么参与市场竞争等。”张烨坦言。
怎么赚钱？
事实上，市场的金融科技竞争，早就白热化。
这些子公司刚成立，出门就会遭遇强大的对手，比如在银行业的科技服务商们，其中包括擅长交易系统的恒生电子，以及擅长风控系统的高伟达等等。
“它们都是服务银行十几年的老兵，早就经历过市场的打磨和洗礼，有丰富的服务案例和经验。”张烨称。
很多中小银行在采购银行子公司的服务时，还有点担心同业竞争。而这些服务商则是独立第三方，银行没有这些顾虑。
另一边，还要遭遇同业巨头们的竞争。
“我们内部将银行对象分为三类：C端、B端和同业。”张烨称。
先来说C端的用户业务，这里早就是招商银行和平安银行的天下。
据统计，现在“招商银行”和“掌上生活”两个APP的日活，已达到9000万。
它们组成了杉德畅刷官网宝和微信杉德畅刷官网之外，第三大有金融属性的平台。
“金融APP的打开率很低，我觉得一年20次就差不多了。”张烨称，用户无非就是查查工资，还还杉德畅刷，最多偶尔买个理财。
在需求如此低频的情况下，要想再打造一个类似招行的巨头APP，可能性很低。
再来看同业业务。
“现在的兴业数金已圈下绝大部分的中小银行、城商行，甚至农村信用社。”许立新透露，同业的绝大多数江山，都已被兴业数金吃下。
同业之王挡在前面，也难以超越。
那么，剩下的，就只有B端的公司了。
“目前，我们的策略是，先做B端公司。”张烨称，自己所在的公司原来就有很多企业资源，他们现在试图给这些企业提供整套的解决方案。
目前，民生科技就开始和航空公司合作，打通它们的会员体系，给航空公司会员直接提供订票、订酒店、订车的服务。
这也是典型的开放银行思路：输出自己的账户、杉德畅刷官网等能力。
它们也和一些大型国企合作，为后者的员工提供福利系统。
“这是典型的B2C，通过B端，再来触达C端。”张烨称，它们因此也触达了大企业的用户或员工，从而反哺了母行。
实际上，现在早已过了互联网的红利期。
流量基本被巨头们垄断，而更多平台获取用户的方式，都转向了B2C——通过B，再触达C，从而曲线获得用户。
除了B2C之外，还有一类子公司聚焦于政府端。
譬如，建信金科、工银科技。
媒体报道显示，1月10日，建信金科与云南政府合作推出了“一部手机办事通APP”。
“为政务服务、搭建场景，是我们很重要的一块业务。”建信金科相关负责人表示。
除了商业模式之外，这些子公司还会面临一个问题：怎么脱离体制的束缚？
母行给金融科技子公司带来了巨大的光环，也可能将其困于体制的牢笼。
实际上，很多子公司与母行，还未有明确的定位与责任边界。
譬如，组织架构、员工激励等，都未明确。
“我们已成立一年有余，但决策机制仍不灵活。”许立新坦言，“谈个客户开会，各个部门都来了。”
很多子公司也没有有效的员工激励机制。
“目前我们公司员工的薪资仍按银行标准发放。”许立新称，KPI完全是原来那套，更别提什么期权、股份激励了。
很多加入这些子公司的金融科技人才，对这套陈旧的体系很不适应。
“我待了大半年就离开了，感觉和国企没区别。”一位子公司的高层透露，他是被上百万年薪挖过来的，但还是无法忍受漫长决策和复杂人事。
另外，部分子公司的服务意识薄弱，也没有产品思维。
“说实话，我们没有真正经历过市场的洗礼。”许立新称，过去，他们都是“肉直接喂到嘴边来，还嫌肉难嚼”的主儿，现在得自己去市场上抢肉。
身段放不下，姿态放不低，说话都是不对味的。
市场很快就甩过来“嘴巴子”。
“前面几个月，我们设计的产品都卖不动，我们给的就是我们觉得最好的，但客户要的是定制化方案。”许立新称，吃完嘴巴子之后，大家才明白市场残酷。
必须挣脱脐带，大部分子公司也意识到了这一点。
“母行是光环，是靠山，但绝对不能不断奶，只靠母行喂奶供养。”许立新称，必须独立成长，去市场上练就本事。
媒体报道显示，兴业数金也在成立之初，让员工持股平台（合伙企业形式）上海倍远投资管理中心持股19%。
看来，未来员工有期权或者股权激励。
多位银行保险系金融科技子公司高管表示，他们正在挖各大金融科技公司的高层，给自己注入一些“互联网基因”。
小结
银行的金融科技子公司，绝对是金融科技市场不可小觑的新玩家。
背靠母行，拥有强大的资源背景，每年还有巨大的开发投入。
有人认为，它们将全面收割金融科技成果。
但也有人认为，如果它们没有脱离母体，割断脐带，充分参与市场竞争，将蹒跚难行。
大家都在盯着这块银行的试验田，等待最终的果实……
*文中部分受访者为化名。
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