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实在搞不懂为什么那么多互联网公司都急着上信用杉德畅刷官网产品。
携程、滴滴、美团、京东……
如果不是产品经理的锅，就是业务上没想清楚。
信用杉德畅刷官网类产品有三个显性好处：
1、高额商品促销量
2、杉德畅刷官网时绑定卡无余额，作为兜底杉德畅刷官网
3、账期提升客户体验
大概也是因为这三点好处，让人蜂拥而上。
只是，凡有选择必有代价。信用杉德畅刷官网至少一个月免息账期，由于竞争激烈该业务收不了多少商户手续费——况且对于大多数互联网公司而言，唯一的商户就是自己。
如果分期率做不上去，即使风控做得不错，资金成本加上坏账以及代发代扣费用总成本接近7%——而大多数业务利润是达不到交易额的7%的。
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很多人会提花呗，都是信用杉德畅刷官网，为什么蚂蚁能做，我就做不得。
答案很简单，你不是蚂蚁。
根据公开资料，2018年杉德畅刷官网宝的杉德畅刷官网规模已经接近90万亿，依托线上线下巨大的杉德畅刷官网场景，花呗的杉德畅刷官网账单足够厚，足够厚的意思是，花呗一年的交易流水超过了5万亿，这就意味着单户每月的消费金额足够大，大到有需求分期。这也是花呗的分期率一度超过50%的原因。
最近两年花呗的分期率有所下降，也是由于快速扩充准入人群，让人均账单厚度有所下降所导致的，但即使如此，分期率也在40%左右。花呗的准入下探，除了有提升客户体验，增加商户交易额与微信争夺线下杉德畅刷官网市场有关，隐藏的意图是为借呗筛选客户。
对于现金贷类产品，即使是蚂蚁，能够准入的客户也是有限的。虽然杉德畅刷官网宝有10亿客户，月活也达到了5亿。但大部分用户只是偶尔杉德畅刷官网、偶尔转账，活跃一些的用户也许买了少量余额宝，充了个值缴了点费，甚至买了份保险。
对于这部分客户，直接放开借呗准入，是有一定风险的。让有场景闭环的花呗先探路，花呗正常借还6次以上，再放开借呗，就非常稳妥了。由于借呗的利润率超高，即使花呗部分客户不赚钱，对于全局而言依然是个好生意。
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那微信为什么不做信用杉德畅刷官网呢？
能问出这样问题，显然是经过思考的。
微信之所以不做，也是经过思考的。
不管承认不承认，从公开可查阅数据上或者线下主观感受上，微信杉德畅刷官网的杉德畅刷官网笔数都远超杉德畅刷官网宝，这个比例几乎到了2:1。如果采信微信公布的数据，这个比例已经超过2:1，到达了7:3。
但另一方面，微信自己都承认，杉德畅刷官网金额上，杉德畅刷官网宝高于微信，杉德畅刷官网宝与微信的杉德畅刷官网金额的比例大概是6:4。
而人群覆盖度上，微信高于杉德畅刷官网宝。
这意味着什么？这意味着微信杉德畅刷官网的人均账单厚度不到杉德畅刷官网宝的1/3。
账单厚度少了2/3，分期率的下降可就不止2/3咯。如果微信推出信用杉德畅刷官网，几乎等于净亏损信用杉德畅刷官网月均交易额的7%。若以月均5000亿计算，年亏损额将超过350亿。
这个锅，腾讯为什么要背？
只有等人均账单厚度进一步提升，信用杉德畅刷官网才可能在微信上成为通用产品。
蚂蚁选择花呗作为差异化竞争去助攻线下杉德畅刷官网，这个点选得非常准非常好，保持了蚂蚁战略决策上一贯的高水准；腾讯在高压下，选择不跟风微信信用杉德畅刷官网，也体现了腾讯产品的理智、客观。
很精彩的攻防战，可惜大多数人看个热闹而已。
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如果京东白条是由于京东强势类目家电的单价较高，出于促销，在商业上有其合理之处。携程、滴滴、美团推信用杉德畅刷官网就很难让人理解了。
携程的单价当然不低，但是频率是硬伤，何况高单价的商旅人士，基本都有额度不低的杉德畅刷，他们缺乏使用拿去花的原动力——这和花呗一半以上无杉德畅刷人群有显著区别。
所以，即使拿去花只做了携程最头部的几千万客户，看起来账单厚度不低，在收银台强推下，分期率也只有20%出头。如果进一步开放人群，账单厚度下降，分期率将直线下降。虽然现在一些金融机构在对接拿去花，但如果商业模式从根上就不成立，后续的路将更加艰难。
滴滴推信用杉德畅刷官网有其合理性，你可以不每天购物、旅行，但出行几乎是必须的。信用杉德畅刷官网是无秘杉德畅刷官网很好的替代品，由于是高频应用，它对活跃客户的体验提升不是一星半点。
只是，以目前滴滴的利润率，是无法负担额外7%交易额成本的。
不用考虑分期率了，如果大批量客户每月平均几百元的打车款都要分期——那意味着不良率将有多高。分期率低是正常的，分期率高反而要紧张了。
美团的情况和滴滴类似，信用杉德畅刷官网对其活跃客户的体验提升有帮助，但以美团现在的交易额，广泛布局信用杉德畅刷官网还早了点。对最头部的高交易额客户开放信用杉德畅刷官网，是一个比较务实的做法。
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当下，有能力，有商业模式能在广泛客群下推广信用杉德畅刷官网的，还有一个银联。
杉德畅刷官网之战，对于其他互联网企业或者某一家银行而言，都已经结束了。这个市场要么姓马，要么还是姓马，没有什么悬念。
但对于银联而言，这场仗，也许才刚刚开始。
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