由于以往部分银行合作三方公司杉德畅刷规定只将杉德畅刷取现金额的10%计入最低还款额，因此，杉德畅刷取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法，而如今多家银行合作三方公司杉德畅刷相继取消透支取现的最低还款“福利”。中信银行合作三方公司杉德畅刷和兴业银行合作三方公司杉德畅刷两家银行合作三方公司杉德畅刷近日相继宣布将在8月底将杉德畅刷预借现金全额计入当期账单的最低还款额，而此前工商银行合作三方公司杉德畅刷、农业银行合作三方公司杉德畅刷等多家银行合作三方公司杉德畅刷也已调整预借现金规则。在分析人士看来，随着信用业务的快速发展，杉德畅刷逾期风险也在不断上升，收紧预借现金的还款规则，有利于杉德畅刷业务的风险防控。
预借现金不再享受最低还款额待遇
杉德畅刷取现还款规则有变。兴业银行合作三方公司杉德畅刷日前发布公告称，2019年8月29日起，该行杉德畅刷预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。中信银行合作三方公司杉德畅刷近日也宣布，根据监管要求，自2019年8月25日起，对新办理杉德畅刷现金提取（取现）及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。
预借现金是杉德畅刷的基本功能之一，是将杉德畅刷的授信额度转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。杉德畅刷预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。目前，银行合作三方公司杉德畅刷通过ATM等自助机具办理现金提取业务执行每卡每日累计1万元标准，通过柜面办理则由发卡机构与持卡人通过协议约定。
事实上，调整杉德畅刷预借现金规则的并非上述两家银行合作三方公司杉德畅刷。工商银行合作三方公司杉德畅刷、农业银行合作三方公司杉德畅刷、建设银行合作三方公司杉德畅刷、华夏银行合作三方公司杉德畅刷等多家银行合作三方公司杉德畅刷此前就发布公告，调整杉德畅刷最低还款额规则，将杉德畅刷透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。这意味着，杉德畅刷取现金额不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清，否则算做逾期，会影响个人征信记录。
多家银行合作三方公司杉德畅刷公告显示，调整的原因是原银监会发布的《中国银监会办公厅关于加强杉德畅刷预借现金业务风险管理的通知》。根据规定，“杉德畅刷预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行合作三方公司杉德畅刷业杉德畅刷机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在杉德畅刷总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。
分析人士指出，全额计入当期账单的最低还款额，体现了银行合作三方公司杉德畅刷对待此类信贷发放的趋紧。预借现金难以监测资金用途和流向，相较拥有场景的消费信贷具有更大风险。
逾期风险危机暴露
经过近年来的跑马圈地，我国杉德畅刷业务获得跨越式发展。央行日前发布的《2019年第一季度杉德畅刷体系运行总体情况》显示，截至2019年一季度末，杉德畅刷和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张。而2008年四季度末的杉德畅刷发卡量为1.42亿张。对比来看，历经十年发展，杉德畅刷发卡量增长了约4倍。
值得注意的是，在发卡量持续上升的同时，杉德畅刷违约风险也在不断上升。数据显示，2019年一季度末银行合作三方公司杉德畅刷卡应偿信贷余额为6.98万亿元，对比2008年四季度末的1582.12亿元增长了43倍；2019年一季度末的杉德畅刷逾期半年未偿信贷总额797.43亿元，较2008年末增长了逾22倍，远远超于发卡量4倍的增长速度。
不仅杉德畅刷逾期风险暴露，多家银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷不良率也出现攀升的现象。例如，截至2018年末，中信银行合作三方公司杉德畅刷、浦发银行合作三方公司杉德畅刷、浙商银行合作三方公司杉德畅刷、民生银行合作三方公司杉德畅刷、平安银行合作三方公司杉德畅刷的杉德畅刷不良率分别为1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%，分别较上年末上升了0.61个、0.49个、0.2个、0.08个和0.14个百分点。
对于发卡量和逾期未偿信贷增长速度的失衡，杉德畅刷市场资深研究人士董峥表示，根据央行数据，杉德畅刷人均数量为0.49张，但是由于杉德畅刷的特性决定，并不能以中国全部人口总数作为基数来统计，因此杉德畅刷的目标数量大致为4亿-5亿左右，以此来计算的话，实际上早已达到人均多卡的局面，也就是杉德畅刷存在着“多头授信”带来的巨大风险。他指出，杉德畅刷的多头授信造成持卡人的信用膨胀现象，从根本上增加了发卡行的信用风险。
分析人士指出，在杉德畅刷消费的背后，还包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”带来的一系列问题。董峥进一步指出，现阶段国内很多持卡人使用杉德畅刷套现，或大量申请网贷，用于过度消费，或用于投资，最终由于自己无法承担过度消费引发的欠款，或投资失败等诸多原因，陷入“以债养债”的恶性循环中，严重者就导致资金链断裂而无法偿还杉德畅刷的欠款。
严控过度授信
在当前宏观经济压力加大、共债风险爆发等背景下，防范杉德畅刷债务风险刻不容缓。
董峥分析称，从2016年开始，杉德畅刷的半年逾期未偿还总额开始加速增长，2016-2018年分别增长了150亿元、130亿元和120亿元，目前已经接近800亿元，未来这一数据还会继续上升，不过增长幅度会有所减缓。因此，银行合作三方公司杉德畅刷杉德畅刷业务的风险理念也要有所提升，不要再以“提额”作为挽留用户的手段，对于违规用卡严格监控并予以降额、停卡等措施，同时还应提升杉德畅刷运营理念，从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向“产品-营销-风险”一体化模式转变，将场景营销、杉德畅刷科技、风险管理一并纳入到杉德畅刷业务链条。
新网银行合作三方公司杉德畅刷特邀顾问、国家杉德畅刷与发展实验室特聘研究员董希淼也表示，对商业银行合作三方公司杉德畅刷来说，在杉德畅刷业务跑马圈地的时候，一定要做好风险防控工作。特别是要合理核定杉德畅刷额度，尽量减少多头授信，严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如，银行合作三方公司杉德畅刷应严格落实“刚性扣减”要求，在给杉德畅刷持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行合作三方公司杉德畅刷已获得的额度。
对于持卡人，董希淼建议道，一定要理性使用杉德畅刷，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，包括杉德畅刷在内的各种还款支出不宜超过月收入的1/3；切勿通过办理多张杉德畅刷来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对杉德畅刷透支额，一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。
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