金融机构与科技企业如何共同构建开放、共享、无界的共赢生态？监管机构怎样把握科技创新与金融安全的平衡，构建金融科技“监管沙盒”？成为当下首要课题。6月27日，在“2019年第三届金融科技与金融安全峰会”上，国务院参事室特约研究员、全国政协委员、原保监会副主席周延礼、国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富、央行参事室副巡视员、国务院参事室金融研究中心秘书长张韶华就上述热点问题一一作出观点解读。
周延礼：防止用所谓技术的名义违法开展金融业务
如何更好的制定符合中国国情的金融监管框架，是监管关注的焦点。周延礼指出，要增强金融风险的防控能力，防止用所谓技术的名义违法开展金融业务。加大对金融监管部门、大数据监管平台建设投入，从大数据平台建设形成一体化的监管工程。他提到，“在这方面金融监管不仅要实现对新金融业态，特别是日常行为的监管，同时还要对一些法人机构、金融资本实时监管，健全互联网金融所需要的现有数据管理配套的相干服务。要加强监管科技建设，提高监管部门的监管效率，降低金融机构的合规成本。”
周延礼认为，监管部门要能够做到可持续的、主动的、包容的监管导向，积极的运用新技术手段平复风险和创新的关系，评估调整现行的监管模式，以及对新技术的发展变化要有一种应对能力。谈及如何做好金融科技、保险科技生态环境建设，周延礼认为要从渠道创新到产品创新，互联网保险的成果要通过这两个方面的创新来实现。
他介绍称，随着“金融+科技”对行业的影响，协同构建保险新生态是大势所趋，构建保险科技的新生态，就是希望由保险机构、科技机构、政府机构、行业监管、行业自律组织、社会消费者共同参与的这样一个新生态建设。保险业的竞争不单单是单体的竞争，而是基于价值链、产业链、涉及保险产品与服务的供应链。周延礼希望下一步通过人工智能服务重塑保险行业，比如，在实现数据的收集，客户的画像，需求的分析，策略的设计等方面都会有能力的提升和重塑保险业；在价值链，甚至保险产业链，保险产品与服务供给的供应链等领域，都充分利用了保险科技，保险业会融入高质量而又健康发展的一个态势。
陈道富：金融科技的安全取决于三个维度
谈及对金融安全的看法，陈道富认为应从“不捣乱”的角度进行分析，或者从防止“系统性风险”的底部思维来分析。他指出，“金融安全更重要的纬度，应该是正面的金融稳健性，或者说‘韧性’。金融安全应该是建立在金融能够发挥它应有的功能基础之上的。所以金融安全是依附于金融功能的。”
“从这个意义上说，金融首先应该能够服务实体经济，并且对实体经济的变化能够做出灵活的适应性调整。为了保证金融功能，甚至达到金融稳健，最核心的是要能够促使微观主体的不断成长。微观主体能够在使它能够为它所服务的对象提供更有效率的服务，并在此过程中不断调整成长。只有开放成长的系统，才是安全的系统。我觉得这是金融安全最本质的含义。”陈道富说道。
在他看来，在金融科技推动的初期，可能会在两方面对金融机构带来结构性的变化，第一个是在转型过程中，传统金融业不可避免的会受到金融科技的冲击，会产生一些迁移的成本和风险。另外一个是金融科技本身，将从金融、技术和信息三个维度对金融安全造成可能的结构性的影响。而金融科技的安全取决于三个维度，一个是金融层面上，一个是技术和信息层面上，第三是把产业、金融和技术信息结合起来的层面上。
陈道富解释称，金融层面上，就是要找准金融在新科技创建的世界中对应物，并应用金融风险管理的理念、思维和策略，借助金融科技中的有效手段，针对新的映射节点进行管理。在技术层面上，需要关注的是给后来的，给新的探索者一个市场试错的机会，允许这些试错者能够在市场上通过这种试错，通过这种迭代，有发展的可能性。只要保证这些技术提供者、路径和市场供给者不唯一，技术相对就是安全的。即使是所谓的“后门”和“漏洞”，在“不唯一”的有一定竞争压力的市场环境下，也更容易解决。
张韶华：建议对服务金融机构的数据分析业进行监管
服务金融机构的数据分析业如何规制？张韶华建议行为监管。张韶华介绍称，数据分析行业通常不是个人征信机构，没有征信牌照，但是收集了很多个人数据，并加工和分析个人数据。征信与数据分析行业有一些联系，但更多的是区别，征信机构是正规的，受监管，必须领取牌照。目前看，征信在信贷信用领域是主流，数据分析行业只发挥补充作用。比如，目前征信没有接入互联网金融平台数据，数据分析公司却能收集和整理一些相应的数据。
“大数时代，未来发展方向我不好断言，有可能数据分析行业未来会占优势。这是因为，大数据会做出更精准的、更立体的3D画像。数据分析行业数据来源非常广泛，其中包括不合规的，像窃取以及不合法的私下买卖交易等。”张韶华谈到。
她特别提到，服务金融机构的数据分析行业应从四方面进行规制：一是在立法和顶层设计方面。在立法方面主要通过《个人信息保护法》《数据安全法》进行规范。二是行业监管方面。未来应该主要是行为监管。行为监管和金融消费者保护是紧密结合在一起的。三是要有专门的数据分析行业协会。四是要采取非诉纠纷解决机制。
“我国个人信息保护机构目前比较分散，大家不知道个人信息保护到底由谁来负责。金融消费者保护部门原来是四家，现在银保监会合并了以后还有三家，这在全球是绝无仅有的。”张韶华强调。谈及具体的监管措施，张韶华建议，不要对这个行业进行直接监管，应采取由金融监管部门来对金融机构做一些规范要求，主要包括与数据分析行业合作的规则和标准等。此外，要有专门的数据分析行业协会，采取非诉纠纷解决机制，当事人自己可达成和解，还有行政和解，还有调解、仲裁以及第三方非诉纠纷解决机制等方式来解决。
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