近来，一些金融科技公司开始做虚拟杉德畅刷，还有不少平台在门外准备，即将进场。
在它们看来，这是一个低成本获客、搭建自身场景的信贷产品，未来市场巨大。
但深入之后，它们却发现，这片市场并不好开垦。
它的风控难，用户黏性低，而后期的变现和盈利更难。
但即便难，依然有大量的金融科技公司前赴后继，它们到底在布一局怎样的大棋？
01必然趋势
什么是虚拟杉德畅刷？
在过去，它指的是银行杉德畅刷中心发行的线上杉德畅刷，用户通过线上申请，只有卡号，没有实体卡。
媒体报道显示，交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行，都陆续推出过虚拟杉德畅刷。
这原本是银行抢占线上市场、对抗杉德畅刷官网宝和微信杉德畅刷官网的战略布局，但如今，虚拟杉德畅刷却成为了金融科技公司抢夺的山头。
早在2017年，马上消费金融就推出了“安逸花”。
一些金融科技公司在去年布局，譬如360金融推出了虚拟杉德畅刷业务，去年8月上线的小赢钱包，也与上海银行合作推出了虚拟杉德畅刷“小赢卡”。
还有多家金融科技公司表示，最近它们在考察市场，准备进入这个领域。
为什么金融科技公司开始纷纷推出虚拟杉德畅刷产品？
目前，金融领域最核心的两款信贷产品，就是杉德畅刷和杉德畅刷。
前者是给用户授信，然后杉德畅刷官网一笔现金给用户；后者则是一个有杉德畅刷官网场景、有授信额度的产品。
两个信贷产品其实有本质的区别。
杉德畅刷在刷卡的时候，可以知道用户的消费场所和消费金额，这样就能收集数据，对于了解用户习惯和勾勒用户画像，很有帮助。
当然，最核心的一点，是它能监控资金的流动。
但杉德畅刷产品在给了用户钱之后，完全不知道用户把这笔钱花在了哪里，比如，是否流向了黄赌毒。
另一方面，杉德畅刷提供的是一个授信额度，如果发现用户经济状况不好，可以随时降额。
而杉德畅刷产品已经将钱都给了用户，无法预测后期的风险。
所以，杉德畅刷产品注重的是贷前风控，而杉德畅刷更注重贷中和贷后风控。
在过去，大多数金融科技公司都集中在做一些杉德畅刷、现金贷类信贷产品。
转折点出现在2017年年底。监管在当时出台的现金贷监管细则中，要求现金贷产品要有场景。
于是，很多金融科技公司开始思考，虚拟杉德畅刷是否是一个好的转型方向。
“其实，在竞争的下半场，‘有场景’会变成核心竞争力。”某头部公司虚拟杉德畅刷产品负责人张小泉称，他们在布局虚拟杉德畅刷的时候，除了监管因素，还深入考虑了许多其他因素。
蚂蚁的花呗、京东的白条，说白了，都是在它们自身场景下的“虚拟杉德畅刷”。
给用户一个授信额度，在自己的电商平台上使用，这和杉德畅刷的底层逻辑极为相似。
“蚂蚁有淘宝的消费场景，京东有电商场景，腾讯早晚也会做，它们的流量都在自身体系中产生。”张小泉称。
但对于其他金融科技公司来说，缺乏场景时，就如无根浮萍，流量将成为挟制它们的软肋。
与此同时，流量开始变得越来越贵，最近三年，很多金融科技公司的获客成本都上涨了几倍。
而杉德畅刷，一直是一个获客利器。
给用户一个免息的授信额度，对于如此友好的产品，用户的接受度很高。
因此，不管是主动突围，还是被动转型，金融科技公司都开始将眼光放到杉德畅刷产品上。
国家规定，只有银行才能发行杉德畅刷产品，而金融科技公司最强大的地方，就是线上获客，双方合作“虚拟杉德畅刷”产品，无疑成了最佳方案。
目前，金融科技公司的虚拟杉德畅刷业务，都是和银行合作的产物。
但两者会有明确的分工：银行负责发卡，金融科技公司负责运营。
这个市场确实不小，足以搅动风浪。
央行数据显示，截至2018年第三季度，国内人均持有杉德畅刷数为0.47张。而这个数字，不足美国的十分之一。
最近，每年全国的杉德畅刷发卡量都上亿，而交易总额在2018年就达到了28万亿元，市场空间巨大。
发展虚拟杉德畅刷，似乎成了金融科技的必然选择……
02困难重重
从获客和拓展自身场景出发的虚拟杉德畅刷，发展得到底如何？
虽然叫着自建场景的口号，实际上，大多数的金融科技公司都缺乏获取场景的能力。
“我们如果要一家家去拓展商户，建立自己的场景，太困难了。”张小泉虽然考虑用虚拟杉德畅刷圈更多场景，但发现实践起来实在太难。
当年杉德畅刷官网宝和微信杉德畅刷官网曾在线下发动过一场跑马圈地战争，但不是所有公司有决心和资金再来一次的。
“我们就通过杉德畅刷官网宝和微信杉德畅刷官网，绑定我们的虚拟杉德畅刷杉德畅刷官网。”张小泉采取的方案，就是将产品嫁接在两个巨头搭建的场景之上。
这个方法快捷，但短板也非常明显。
“杉德畅刷官网宝和微信杉德畅刷官网只能返给我们极少的数据，最多可以知道用户买了什么，花了多少钱。”张小泉称，这种方式收集到的用户数据并不多。
如前所述，杉德畅刷的风控逻辑是更重视贷中和贷后风控，比如对用户的每笔交易进行实时反馈，不是风险交易才放行。
但因为不能控制场景端，数据不全，风控极难。
“你还不能让客户等待太久，如果杉德畅刷官网一次需要等两分钟，用户就会弃用。”张小泉称。
一家虚拟杉德畅刷团队的风控负责人平远透露，因为杉德畅刷和杉德畅刷产品的逻辑不同，他们重新建立了一个风控团队，“人力成本直接上涨一倍”。
同时，这种模式对两大巨头杉德畅刷官网依赖性太强，这让平远非常不安。
假如有一天微信杉德畅刷官网出台政策，限制金融机构，他们的虚拟杉德畅刷就会彻底瘫痪。
此外，很多用户在他们的平台上申请完杉德畅刷，立马就“脱离”，直接变成了微信杉德畅刷官网和杉德畅刷官网宝的用户。
“黏性很差，基本不再登录我们的APP了。”平远感觉，自己在帮两大巨头杉德畅刷官网做嫁衣。
风控难、数据少、用户黏性差，平远觉得，这样的虚拟杉德畅刷产品，几乎快要丧失杉德畅刷原有的魅力。
03盈利难题
在后端，等待他们的还有更严峻的问题——盈利。
先来看杉德畅刷的第一个赚钱点：账单分期。
在中国，对于银行来说，杉德畅刷一直都不是一款用来盈利的产品。
因为按时杉德畅刷还的用户都会享受免息，银行不多的可赚钱机会之一，就是“账单分期”。银行将后一类用户称为“循环户”。
目前，银行的账单分期用户是10%左右，也就是说，其他90%的用户并不能给银行带来收入，甚至要亏损。
金融科技触达的用户，会比银行用户稍下沉，其中会选择账单分期的用户，比例更高。
平远透露，他们平台账单分期的用户比例是20%。
但这个数字实在不高，“因为我们只有几十万的用户，体量太小”。
多位银行人士透露，因为存在边际效应，一家银行的杉德畅刷业务要想盈利，发卡量起码要做到百万级别。
对于金融科技公司来说，这个发卡量，恐怕很难达到。
再来看杉德畅刷业务的第二个盈利点：金融产品的再次推荐。
对于银行来说，杉德畅刷主要承载的功能，就是获客。
杉德畅刷就像是银行的触手，通过它接触到用户之后，银行可以再给用户推荐理财和杉德畅刷产品，从而获得利润。
“但我们没法给用户推荐理财平台，因为监管不允许。”张小泉称，第一条变现途径已被斩断。
目前，向用户推荐其他杉德畅刷产品，成了虚拟杉德畅刷最关键的盈利点。
“我们还在测试，因为收集的用户数据有限，所以未必能精准把握用户的杉德畅刷需求。”张小泉称。
平远也测试过一段时间，发现因为用户黏性低、对他们公司的品牌认知度低，推荐难度很高。
传统杉德畅刷的路不好走，一些虚拟杉德畅刷玩家开发了新的玩法。
比如，提高利率。
通常银行杉德畅刷的利率是18%左右，公开资料显示，么么钱包的年化利率超过了20%。
还有一些虚拟杉德畅刷产品不设免息期，所有的消费金额直接强制分期。
尽管这样会影响用户体验，但其盈利能力却强了好几倍。
假设一家平台的账单分期用户占比20%，他们全部强制分期，平台的收入起码是原来的5倍。
行业有一个规则：对用户友好的产品，获客容易，但变现就难；掠夺性或投机取巧的产品，获客难，但变现就相对容易。
这是金融产品的一个平衡。
有些对用户不友好的虚拟杉德畅刷产品，是否也在丧失获客的魅力？
尽管在这条路上，金融科技平台走得跌跌撞撞，但对于巨头来说，盈利从来不是问题。
“虽然巨头们并不对用户收取利息，但因为垄断市场，话语权强，它们随时可以从商户那里拿返点。”张小泉称，巨头也可以随时扩大业务量，增加盈利。
结语
“巨头吃肉，我们喝汤。”平远称，他们的虚拟杉德畅刷业务，每走一步都很艰难，感觉完全是在夹缝中生存。
有场景、手握流量入口的巨头，几乎垄断着金融市场。
而其他的金融科技公司，只能从巨头的牙缝中，挤出一点残渣来……
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