现如今，小微金融成为各银行、非银金融机构一时风口。不讨论它确有其实还是因为政策导向，不可否认的是，不论是国家宏观经济政策、主流财经媒体，还是金融机构，都逐渐对小微信贷加大投放力度。小微融资难，究其根本，还是因为其风险高、体量小以及不可控。恰巧本人曾有过短暂的小微金融风管经验，在当今小微“风口”下，如何做好小微金融业务，此篇就以风控贷前策略框架给各位读者朋友简单介绍。如有特殊场景，请特殊对待。
企业主个人身份验证
对小微企业主的身份要素验证，包括借款人年龄、证件类型、证件有效期是否小于当前申请日期、证件号码与证件名称二要素验证等。个人身份验证主要核查“此人有此证、此证还能用”。
小微金融准入Hard-Check
在准入TK流里，风控策略架构主要以Hard-Check为主，可以涉及的指标有小微企业工商信息、司法信息、政策性禁入（比如禁入行业）。
值得注意的是，不论是小微金融还是零售信贷，在Hard-Check里对行业都有相应规则进行干预，行业是一个绝对要优先考虑的政策性准入规则。
欺诈判断策略
在反欺诈TK流里，可以根据接入的数据源维度进行反欺诈规则设定。我在看过超过百家以上的风控策略后，可以很确定的是80%以上都会对高风险地域设计成反欺诈规则，这一点不论是线下场景还是线上场景，亦或是无场景。
通用的一些反欺诈规则比如经营主体涉诉信息、借款人涉诉信息、征信逾期或不良信息、多头借贷信息、设备环境信息等。策略设计核心从两种维度出发：经营企业主体和借款人。
比如从经营企业主体角度考虑涉诉信息的设计，可以有经营实体被执行人策略、经营实体失信人策略、财产保全作为被告等。从借款人角度考虑反欺诈策略设计，除了失信、被执行人之外，还可以从贷记卡账户状态（比如止付、呆帐、核销或冻结、逾期等）、杉德畅刷状态（比如次级、可疑、损失等）、出入境限制名单设计反欺诈策略规则。从设备环境信息考虑，可以从IP地址、设备ID、GPS/LBS地址等。
黑名单判断策略
黑名单建库与行内互联互通，对于一家金融机构尤为重要。小微金融业务黑名单策略设计可以考虑自有黑名单、行内黑名单、银监黑名单、反洗钱监测以及其他一些金融机构特定的策略规则。
我在之前供职集团风管部门时，有段时间了解到反洗钱这块部分工作。对于小微金融来讲，企业经营者参与洗钱之后性质尤为严重，国家有明令禁止法规。所以在黑名单判断中可以加入反洗钱九要素验证，对于触发反洗钱监测预警的企业，九要素验证任一缺失即执行拒绝动作（一般小微金融执行反洗钱自然人九要素验证即可，包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或工作单位地址、联系方式、身份证件或身份证明文件的种类、号码、有效期）。
信用判断策略
信用风险判断策略相对于准入规则、欺诈判断、黑名单规则，风险识别能力相对较弱，策略的使用也相应灵活，通常是在一个策略节点上多条策略规则组合判断。在小微金融贷前风控策略设计上，可以考虑人行征信、企业征信、多头信息、征信逾期或不良信息、场景信用分、银行卡信息、互联网标签等。
以企业征信信息为例，核查小微企业的负债偿还能力，可以设计经营实体未结清杉德畅刷授信结构的数量和信用杉德畅刷余额，比如经营实体未结清杉德畅刷授信结构机构累计数量>3 Or信用杉德畅刷余额>500万，则拒绝。
白名单客户筛选
如果金融机构可以有渠道获取授信白名单，在贷前策略框架上可以加入白名单客户筛选规则。比如人行征信里的征信白户、N个月未逾期，个人经营杉德畅刷里授信机构数量<=N等。
因金融风控敏感性，文章就点到为止，更多策略细节交流仅在第六期闭门训练营。文末附小微金融贷前风控策略设计Xmind，仅供参考交流。
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