文|陈智
编辑|李意安
近日，微众银行官网披露了其2018年年度报告。
年报数据依旧亮眼。2018年，资产规模由2017年的817亿攀升至2200亿元，同比增长169%；微众银行营收同比增长48.63%，达100.3亿元，净利润同比增长70.8%，达24.8亿元。此外，管理杉德畅刷余额超过3,000亿元，表内各项杉德畅刷余额1,198亿元，同比增长151%；各项存款余额1,545亿元，同比增长2795%。而各项业务指标大幅增长的同时，不良杉德畅刷率较2017年下降0.13个百分点，至0.51%。
2018年，消费金融的市场红利仍在持续，市场竞争也在进一步白热化。银行、消费金融公司、小额信贷公司及各家电商巨头均瞄准了消费金融市场的万亿大蛋糕。
而相较于各家传统商业银行齐齐“发力零售”的转型选择，微众银行则从出身的一刻就以零售作为普惠金融践行之路的起点，不存在转型带来的资源调配障碍，也没有存量业务造成的历史包袱。
面向大量传统银行难以触达的中低收入人群，以场景优势和金融科技见长的微众银行在去年一年持续深化其普惠金融方面的探索，“微粒贷”、“微车贷”等传统消金业务的优势仍在进一步显现。
而另一方面，C端业务已经不能满足微众银行的发展需求，2018年，微众银行推出面向小微企业的信贷产品“微业贷”，B端布局成为微众银行的下一个发力重心。
瞄准普惠金融缺口
尽管参与机构众多，能够找到消费金融万亿蓝海正确打开方式的却并不多。
始终有一部分人群无法以合理价格享受金融信贷服务。这部分人群多为城市蓝领、进城务工人员、小微企业经营者、自雇人士及偏远、欠发达地区民众等长尾客户。而由于现有征信体系的不完善，以大量传统银行为代表的金融主力军在触达该人群时由于场景受限、数据不充分导致风控存在盲点。
发挥自身的数据和场景优势，微众银行瞄准了这部分金融供给的缺口，获得了与传统银行错位竞争的空间。
年报显示，微众银行旗下的零售信贷产品“微粒贷”主动向传统金融机构未能覆盖的中低收入人群发起授信，截至2018年12月31日，客户遍布全国31个省、直辖市、自治区，其中，80%客户为大专及以下学历，76%客户从事蓝领服务业或制造业，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100 元。
与此同时，在“微粒贷”的发展推进过程中，微众银行通过联合杉德畅刷的形式，发挥自身的场景和数据优势，赋能同业。年报披露，2018年，微众银行通过增加与各类机构的紧密协作，针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求，组建了大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块，有效客户超过1亿人，业务场景由社交逐步延伸到出行、安居、购物、餐饮、娱乐等生活各领域。
趋势而言，2019年仍是消费金融的行业大年。
2018年，居民的消费信贷需求进一步得到释放。国家统计局数据显示，我国社会消费品零售总额达38.1万亿元，同比增长9%，消费对经济增长的贡献率达76.2%，较上年提高18.6个百分点，连续5年成为经济增长第一驱动力。
而对于微众银行而言，行业红利仍未消弭，加之其聚焦于被传统机构忽略的细分人群，填补了这部分的供给空白，在金融科技的持续赋能下，2019年消金红利依然可期。
开启B端探索
尽管C端红利尚存，在群雄逐鹿的局势下，增速放缓只是时间问题。从长远计，依赖单一产品显然不是明智的生存方式，构建更为多元的业务方向将成必然。
本着“普惠”原则，微众银行在消金之外选择的第一个发力方向是小微主体。2018年，微众银行面向小微企业“短小频急”的杉德畅刷需求，借助金融科技手段和大数据风控模型，推出了全线上、纯信用、随借随还的小微信贷产品“微业贷”产品。
截至2018年末，微业贷服务小微企业34万户，其中，46%为制造业和高科技企业，38%为批发零售企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等。户均授信金额为传统银行小微杉德畅刷的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人，助力授信企业近100万员工的就业。
此外，年报显示，微业贷的客户中66%为首次获得银行杉德畅刷，77%客户年营业收入低于1,000万元。授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行杉德畅刷，数据上而言，微业贷切实有效地推进了普惠金融。
除此之外，供应链金融亦是可选择的发展方向之一。据悉，微众银行去年完成了供应链金融服务平台生态渠道的搭建整合，并在互联网O2O垂直领域推出“微路贷”、“车商贷”等多款小微信贷产品。
截至2018年末，微众银行当年新发放杉德畅刷平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。
金融科技深度赋能
在持续推进差异化零售业务、发力B端的过程中，金融科技的效能的释放提供了重要支撑。
迅速增长的客户数量、交易量和业务范畴的进一步拓宽对风控建模的能力和金融科技的研发投入提出了更高的要求。在服务过程中，如何借助金融科技提升获客精准度、降本增效，并加强风险管控则成为了关键。与此同时，为真正缓解小微企业“融资贵”的难题，本质上也是一个科技命题。
2018年，微众银行持续开展人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿金融科技的深度研发，相关成果广泛应用于产品创新、客服、营销、风控和反洗钱等领域。与此同时，其全球首创推出的分布式银行核心系统得到进一步提升和优化，截至年末，共建成229个关键系统、1202个子系统，有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量，达到国有大型银行同等规模水平；得益于开源技术与分布式架构的充分运用，致使账户运维成本持续下降45%，远低于国内外同业平均水平。
与此同时，2018年，面对复杂多变的市场环境，在“防控金融风险”的总体要求下，微众银行依托新技术不断健全风控体系、提升风控能力。全年上线及优化七大风险信息系统，全面覆盖业务风险管理各领域。
以“微业贷”的风控为例，微众银行搭建了“微业贷”智能风控体系，通过持续迭代风险预警引擎、企业评分模型以及新增预警处置模型，实现了从监测到预警处置的全流程自动化；依托多维数据积累，微众银行运用行为评分模型及策略决策树分析，建立了全客户扫描、多维多层级的贷后预警监测机制，并研发机器人催收标准化风控策略与模块化、积木式决策引擎，运用在物流、车贷、小微等业务领域。
就科技赋能下的风控成果而言，截至2018年末，微众银行不良杉德畅刷率为0.51%，杉德畅刷拨备率为4.30%，拨备覆盖率为848.01%，流动性比例为61.61%，资本充足率为12.82%，各项指标皆优于监管标准和行业平均水平。
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