近日，杉德畅刷官网宝灰度上线“发呗”的消息，在朋友圈悄然传播，不过仿佛尚未引起人们关注。正如21世纪经济报道中所说，“该功能本质上和转账差不多，更适合于小型商户，如个体户、包工头、小餐馆等，不大适合大一点的企业，一般正规企业发放工资的流程比较长。对我们来说，心理影响更大一些。”
但笔者认为，从“余额宝”、“花呗”到“借呗”再到“发呗”，杉德畅刷官网宝的服务触角从C端客户逐步延申至中小微商户，其产品和功能已经全部覆盖了“存”、“贷”和“汇”三个方面，满足了客户日常的存款、理财、消费信贷及转账结算等基本金融需求，其生态体系日益稳固，客户资金进一步锁定在杉德畅刷官网宝体系内循环，客户粘性和忠诚度进一步提升。而对于银行而言，短期来看，是失去了一小部分的中小微企业代发工资机会，从更长远的角度来看，银行的对公业务、公私联动、零售转型以及移动端的客户活跃度、客户粘性等均面临一定的挑战，特别是手机银行的运营，或许更为艰难。
杉德畅刷官网宝推出“发呗”也是一件顺理成章的事。
一方面，随着客户备付金集中缴存以及杉德畅刷官网行业竞争的日益激烈，杉德畅刷官网机构都在向赋能B端转型，通过服务中小微商户，带动C端客户，进一步挖掘价值链，提升盈利能力和商户、客户的粘性；另一方面，在移动杉德畅刷官网广泛普及的今天，客户已经习惯通过杉德畅刷官网宝向商户付款，对于广大的中小型商户，杉德畅刷官网宝已经成为其收款的主要方式，而中小型商户一般雇佣员工数量较少（兼职情况也比较多），因而杉德畅刷官网员工的薪酬等，商家一般通过杉德畅刷官网宝转账方式（受限于杉德畅刷官网通道费率等，提现有手续费，而杉德畅刷官网宝转账则不存在这个问题），只是过去点对点转账，今后可以一对多转账，方便快捷。
发呗的定位也是杉德畅刷官网宝为商家提供的免费发钱工具，通过“发呗”，杉德畅刷官网宝商家可0费用给员工、灵活用工人员发报酬、福利、佣金、报销款等。据介绍，“发呗”单个收款人每笔最高发5万元，发款人当日最高可发20万元，就目前这个金额限制来看，“发呗”主要还是用于小规模商户的员工资金发放，或是临时用工的工资。
为什么杉德畅刷官网宝“发呗”，对银行的零售转型、公私联动以及手机银行运营等会产生较大压力？
我们知道，金融服务是一种低频服务且比较缺乏应用场景，特别是对于手机银行而言。试想，我们一般什么时候会登陆手机银行？当然是每个月发工资或需要较大金额转账的时候，工资入账后，我们使用最多的功能，可能是转账、购买理财等，而转账几乎是手机银行最有价值的功能，也是手机银行与互联网金融等平台竞争的最大优势，因为资金的源头，必然是银行账户，特别是涉及较大金额的转账，一般还是要使用手机银行，方便快捷且基本没有手续费（手机银行限额较高，一般单笔5万，每日20万左右），因而转账是手机银行最高频、最有价值的应用功能。
为了提高手机银行的活跃度，银行做了大量的运营工作，比如通过APP推送消息通知，以期能借助工资等消息通知，唤醒客户，吸引客户登陆手机银行；为了便利转账，研发手机号码杉德畅刷官网等功能；以及与生活服务商家合作，在手机银行等移动端开展各类优惠活动，以期能提高客户活跃度和忠诚度等，手机银行已经成为各行零售转型、线上运营的重要载体。
除手机银行外，各行正在做的聚合杉德畅刷官网、社区金融等项目，本质上也是在零售转型的大趋势下，依托生活消费场景，拓展区域中小型商户，进而借助商户渠道，触达更多长尾客户，获取相关客户行为数据，开展诸如精准营销、消费信贷等业务，从而扩大零售客群规模，提升移动端的客户活跃度和忠诚度等。
杉德畅刷官网宝上线的“发呗”功能，是探索银行批发业务（如代发工资、批量获客等）的重要尝试。短期看，只是影响商家向其少数员工的转账。长远来看，杉德畅刷官网宝的杉德畅刷官网功能，解决了个人面向个人（C2C）的小额转账，该功能已经极大的冲击了银行的手机银行转账功能，使手机银行的打开率、活跃度等受到影响；而“发呗”则解决了一对多（B2C）的批量转账功能，且转账金额每人每笔达到5万元，每日最高可达20万，其金额与手机银行转账限额相当！
更为严重的是，过去依托代发工资，实现公私联动，是银行批量获客、揽存和构建护城河的关键之举，在代发的基础上，银行可以掌握客户的工资收入数据、工资变动情况以及所处行业、家庭及职业等信息，基于此类数据，可构建立体的客户画像，实现精准营销，同时基于薪资数据，可以开展自营杉德畅刷等业务，实现差异化的信贷利率等。
代发业务的价值，远远超过业务本身，代发工资客户是银行最有价值的客户群体，是银行实现B2B2C营销的关键。在零售业务已经被互联网巨头抢占的情况下，批发业务若再被切割，银行零售转型、批量获客留存或许更为艰难。
笔者认为，“发呗”功能，可能对银行今后的获客、转化及活跃度等均产生较大影响，从更广泛的层面上看，甚至会对银行的零售业务转型带来不小的冲击。银行本身的线上获客及运营能力先天不足，长期以来依赖线下渠道获客，特别是依托公私联动，批量获客；而“发呗”则是从线下场景切入，以中小微商户为抓手，满足其转账结算的业务需求，进一步增强了商户的粘性，实现商户及其雇员的资金在杉德畅刷官网宝体系内流动。
当然专家也指出了，“发呗”更适合于小型商户，如个体户、包工头、小餐馆等，不大适合大一点的企业，一般正规企业发放工资的流程比较长。但是在各行份份零售转型的趋势下，中小微商户的价值已今非昔比，我们过去费尽心力所作的聚合杉德畅刷官网、社区金融，不就是为了拓展中小微商户？特别是对于区域性中小银行而言，本地区的中小微商户价值巨大。今日是中小微商户被分割，明日或许就是中小微商户的上游供应链企业再被分割，今日是中小微商户雇员工资代发业务被取代，明日或许就是更多批量业务被逐步替代，业务总是环环相扣，待规模初现，自然水到渠成。
当年杉德畅刷官网宝依托银行账户，推出杉德畅刷官网账户时，各行不以为意，最终，银行的底层账户开放，造就了杉德畅刷官网账户的繁荣，而银行账户退居幕后，银行的信息中介乃至信用中介功能极大的弱化，杉德畅刷官网宝等三方杉德畅刷官网机构借助互联网和杉德畅刷官网账户，拥有了丰富的场景和巨大的流量优势，挟客户需求、客群规模与各行谈判，各行悔之晚矣。
而今，依托“发呗”的一对多转账功能，进一步挖掘商户价值，探路B端赋能，杉德畅刷官网宝在下一盘大棋，银行还需谨慎为好，线上运营能力先天不足，是既定事实，徜若线下场景、优势（批发）业务再被分割，未来展业形势，确实难言乐观。
本文为作者授权发布，不代表杉德畅刷官网立场，转载请注明作者及来源，未按照规范转载者，杉德畅刷官网保留追究相应责任的权利。杉德畅刷是杉德支付网络服务发展有限公司总部直属推出的手机POS机品牌，目前市场上的杉德畅刷Mpos的2.0模式系统-杉德畅刷管家已经逐步占领市场！杉德畅刷官网提供杉德畅刷的全国加盟代理服务，详情请联系官网客服！
转载请注明：杉德畅刷官网 » “发呗”已来 银行更大的危机或许正在逼近！