在被称之为“开放银行元年”的2018年，我国传统银行业推开了开放银行的大门，场景突围、平台化布局被频频提及，甚至已有部分银行宣布正式上线API Bank（无界开放银行）。
不过，业内的一个共识是，开放银行还处在最初的起步阶段。从内来看，开放银行的实践还面临着成本、盈利上的现实考验；从外来看，监管与标准的出台将成为决定开放银行未来变革的关键所在。
开放银行大门已开
在数字技术浪潮下，我国银行业围绕开放银行进行了多方实践。其中，通过API（应用程序编程接口）驱动，将场景金融融入互联网生态，是传统商业银行的一条重要探索路径。
去年浦发银行推出的API Bank无界开放银行很有代表性，该行通过API平台，突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务嵌入到各个合作伙伴的平台上，形成“金融+教育”“金融+医疗”“金融+制造业”“金融+社交”等各种跨界金融服务。
不过，在业内人士看来，这还仅是向开放银行迈出的第一步。
“许多银行将开放银行等同于API，而实际上API只是开放银行生态系统的一部分。”波士顿咨询认为。
在微众银行副行长兼首席信息官马智涛看来，开放银行应该具备开放平台（Open Platform）、开放创新（Open Innovation）、开放协作（Open Collaboration）的“3O”体系。
马智涛认为，开放平台是通过API、SDK、H5等方式，与其他合作伙伴建立连接；开放创新主要围绕探索软件开源、知识产权授权及产品参考实现的共享，在不断的开放中，希望技术能够得到不断的创新与升华；开放协作就是进一步拥抱开放，在业务/技术能力合作的基础上，与合作伙伴共建商业生态。
从这一内涵来看，大部分传统银行业还在围绕开放平台做文章。值得关注的是，以“3O”体系为战略的微众银行，近日与腾讯云基于开放银行发展的共识成立了金融科技创新实验室。双方将其定位为“做好金融行业打造开放银行的数字化助手”，将联合打造满足开放银行各个场景需要的智能风控、金融安全、区块链等金融科技应用实践，这意味着微众已迈出了走向技术层面开放创新的重要一步。
改变成本结构是制胜关键
开放银行已经起步，目前来看，要走通开放银行这条路径，还面临许多仍待解决的现实难题。
“要走开放银行的路线，必须要把敏捷、低成本以及海量业务诉求能够有效地满足，这是一个非常重要的前提。”马智涛认为。
一方面，开放银行要求响应市场的速度更快；另一方面，如何有效满足海量的业务诉求也是开放银行不可或缺的一个环节。
“因为现在银行很多合作伙伴都是带有流量的互联网平台，他们的速度非常快，银行业必须能够跟得上，他们才会愿意合作。”马智涛透露，在此方面，微众的一个经验是，从一个产品概念到投产只花了11天的时间。
更重要的是，打造开放银行还面临着需改变传统银行成本结构的关键。
“高频低额度业务放回传统的成本结构运行的话，这个生意本身就是亏本生意，它是不可持续的，所以成本的结构改变非常关键。”马智涛称。
与此同时，有业内人士分析，在当前发展阶段，开放银行可以在较短时间内带来银行商业模式上的变革，但并不能保证盈利层面的快速实现。
“实际上，构建完整的开放银行体系是一项巨大且长期的工程，需要持续不断投入大量资源。其全周期投入回报比呈U形曲线，在初级发展阶段难以形成等值的业务回报，特别是不具备客户基础优势的银行，更加难以在短期内实现盈利。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为。
监管与标准亟待落地
银行业变革离不开制度与规则的引导和约束，开放银行亦然。业内人士认为，当前我国的开放银行探索仍然是在银行业务边缘地带“自下而上”实践，并没有涉及监管核心问题，如果真正进行系统性变革，则需要监管规则与标准的落地。
站在监管角度来看，开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显，风险的形势出现了新的特点、新的变化。
专家分析，监管开放银行的一大难点在于数据隐私安全保护，即如何明确开放的边界。具体而言，由于开放银行连接了服务的提供方、交易发起方等众多主体，数据泄露风险增多，任何一方数据保护存在薄弱环节，都可能危及金融数据安全，一旦开放银行服务接口存在设计缺陷或权限设置不当，恶意攻击者就可能非法获取客户数据，应用方也可能违规使用交易信息。
值得关注的是，我国监管正在探索当中。中国人民银行科技司副司长陈立吾此前表示，央行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见。
“针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素。”陈立吾表示。
银行业在推动监管规则的落地过程中也可发挥关键作用。
“标准作为通用语言，是规范开放银行应用不可或缺的前提与基础。金融业要充分发挥标准的规范引领作用，加快制定开放银行服务接口与安全规范。”陈立吾提出，金融业要从设计、研发、部署、运维等阶段加强开放银行生命周期的安全管控，明确开放银行服务部署、接口设计、安全集成、安全监测、信息保护、风险控制等方面的技术要求，引导开放银行规范发展。
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