在2018年年报里，针对金融科技对传统金融机构的冲击，招行做了深刻反思：
“过去十年，传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程，从杉德畅刷官网延伸到存杉德畅刷、财富管理，传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击，信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入，金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。”
作为数据密集型行业，银行业一贯是科技应用的先锋军——上世纪80年代的ATM机、90年代的网上银行、十年前的手机银行——大的科技创新总是率先在银行业落地，为何最近十年间，却错过了金融科技革命？
一如功能机王者诺基亚错过了智能机，之所以错过，是因为连续进化的技术发生了跃迁——诺基亚孜孜以求进行硬件升级，让键盘更好用，苹果则取消了键盘，开辟了APP体验的新战场。
银行业一直从降本增效的视角看科技，一旦科技的角色发生跃迁——从降本增效到重构金融模式，银行业过往的科技优势不复存在，其对科技的继续投入也步入歧途，互联网企业从零起步，反倒可以在新战场上开疆拓土、一路领先。
不过，这只是问题的一个视角。
过去十年间，恰逢宏观经济动力转换、增速换挡，银行业被利润增速腰斩、不良攀升搞得焦头烂额，错失了移动互联网最关键的两年（2012年和2013年）。
一朝醒悟，奋力追赶时，才发现，一步落后、步步落后，无可逆转。
一步落后
2011年，是银行业步入艰难转型新周期前的最后辉煌，只是，当时大家浑然不觉。
当时的银行业，仍沉浸在躺着赚钱的巨大喜悦中，时任民生银行行长洪崎的一则发言，是最好的注脚：
“整个银行业这些年数字非常亮丽，尤其像今年（2011年），整个企业的资金需求、经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候自己都不好意思公布。”
次年3月，上市银行2011年年报发布完毕，受优异业绩鼓舞，银行家们普遍对未来充满信心，如工行在年报里提到“2012年必将又是一个充满希望、收获希望的好年景”。
事实却证明，2012年，是银行业希望破灭的一年。当年，商业银行税后利润增速接近腰斩（从39%降至21%），之后便一路下行，再不复前十年的辉煌。
这背后，与宏观经济的重大转向有密切关系。
自2005年起，一连七年，每年《政府工作报告》都把目标GDP增速设定为8%，以至于市场开始流行“保八”理论——经济过热时，GDP增速8%即算达标，不必过高，以鼓励结构调整和节能降耗；经济低迷时，要确保GDP增速达到8%，不能更低，以扩大就业和维护社会稳定。
慢慢地，市场开始对“保八”奉若真理。2012年3月，政府工作报告却首次将GDP目标增速设定为7.5%，并解释道：
“国内生产总值增长目标略微调低，主要是要与‘十二五’规划目标逐步衔接，引导各方面把工作着力点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来，以利于实现更长时期、更高水平、更好质量发展”。
也许，加把劲、努努力，继续保八没有问题，如著名经济学家林毅夫曾在当时提出“未来中国还有20年或者更长快速发展的时期，在这个时期内，中国还能维持8%的GDP增速”，但政府却决定放弃这条被市场默认为红线的“红线”。
这里面，拐点意味浓厚，自此，宏观政策出现重大转向，中国经济步入结构调整、增速换挡期。
宏观经济政策的重大转向，叠加央妈降息及利率市场化改革推进，直接将银行带离利润高速增长的“舒适区”。
2012年，银行利润增速遭遇腰斩，猛地掉入“衰落”的拐点。此时，稳住利润增速不滑坡成为商业银行首要任务。如工行在2013年3月发布的年报中提到：
“当前，国际形势的不确定、不稳定性，与国内经济发展中的不平衡、不协调、不可持续性交织在一起，加之金融体系内部转型与变革的影响，银行业发展面临的挑战较多。……2013年这张新考卷在等待我们用勇气、智慧和实干来作答”。
挑战已如此之多，互联网金融虽崭露头角，但不足以引起银行业在战略层面的重视。
看到了，但未全力跟进，此为一步落后。
步步落后
战略层面虽不重视，业务层面压力却扑面而至——宝宝理财对储蓄存款的冲击、P2P高息产品对理财资金的冲击以及第三方杉德畅刷官网对收单业务的冲击。2013-2014年，银行个人金融部率先行动起来。
工行上线了电商平台，但直至2015年3月才发布e-ICBC品牌升级，宣告全面启动互联网转型；
招行推出类P2P模式的小企业E家，为投资人和融资人（中小企业为主）提供金融服务平台，截止2014年末，注册用户为54万；推出国内首家微信银行；发力“招商银行”和“掌上生活”两大APP，至2014年末用户数为3613万户；
平安银行推行零售大事业部改革，依托平安集团全牌照、多场景资源进行交叉营销，但直至2016年7月，才在全行层面确立零售转型战略；
……
不少银行则对标余额宝，推出宝宝理财；声量最大的，要数直销银行，但仍然局限于个人金融部门，局限于将线下业务搬到线上，对数据、场景等更为底层的东西，视而不见。
同期，互联网巨头在干什么？
2014年春节，微信钱包上线，第三方杉德畅刷官网进入双巨头争霸时代，争的是场景，背后是数据；
2014年3月，政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，为互金行业注入强心剂；
2014年双十二，全民陷入线下扫码购物狂欢，移动扫码对线下收单的替代加速；
2015年上半年，首批五家民营银行全部开业，八家个人征信机构纳入试点；
2015年6月，杉德畅刷官网宝进行大幅改版，摒弃了工具型产品思路，确立了生活服务平台的定位，开启了场景化、生态化布局之路。
……
银行忙着建APP，理顺流程，把业务从线下搬到线上；而互联网巨头已在拓展外部场景、整合内外部数据、迭代大数据模型甚至成立个人征信机构，两年后的金融科技转型有了雏形。
此为一步落后，步步落后。
2015年，是银行业经营最困难的一年，行业净利润增速降至2.43%的低点，不少大银行利润增速不到1%，全靠“少提拨备”维系正增长的体面。
进入2016年，银行告别黎明前的黑暗，净利润增速回升，终于能够腾出手来全力推进互联网金融转型；此时，强监管奇袭互联网金融，自营业务空间受限，互联网巨头谋划向金融科技要出路，尝试用科技赋能金融。
这厢银行憋足了劲要大干一场，互金巨头则释放握手言和的信号，对此，一开始银行是不屑的，尤其反感“赋能”两个字——论技术积淀，谁赋能谁，还说不好呢。
但总有吃螃蟹者，并尝到了好处——流量的好处。
以芝麻信用的早期推广为例，早期吃螃蟹的趣店（来分期）、马上消费金融、招联消费金融等，说好是与芝麻信用合作，却意外被杉德畅刷官网宝的流量砸中了头，爆发式增长，相继成为消金界的黑马。
尝到互联网流量好处的还有招行。2016年，招行明确“移动优先”策略，大力拓展“轻”渠道获客，推出诸如滴滴联名杉德畅刷等产品，当年新增杉德畅刷发卡量1114万张，创历史新高，其中，仅滴滴渠道就贡献了125万张。
率先与互联网平台合作的银行，在流量层面尝到了甜头，引得更多银行张开怀抱。2017年，银行业共计派发1.23亿张杉德畅刷，其中近2000万张来自互联网平台。
2017年，以五大行（工农中建交）牵手五大巨头（蚂蚁、腾讯、度小满、京东、苏宁金融）为标志，合作成了主流。
在流量的纽带下，战争尚未真正打响，银行就与互联网机构握手言和了。
用进废退
2016年6月，在首届FTCC（金融科技CTO俱乐部）峰会上，时任蚂蚁金服总裁井贤栋发表了对金融科技赋能的看法，“对生态伙伴是助力不是颠覆，从一开始就共创产品设计，从双方渠道、业务合作到数据合作，再到风控和后端服务。”
描绘的是共同努力、共同进步的画卷，不少银行却选择走捷径，直奔流量而去——科技进步看不见、摸不着，业绩增长才是实实在在的成绩。
当银行放下芥蒂，默默做起了开放平台背后的资金方，外在表现便是开放平台撮合业务量的爆发式增长。
以简普科技为例，2016年下半年以来，短短两年，半年度杉德畅刷推荐量膨胀了近6倍，半年度杉德畅刷推荐量胀大了近7倍。
金融科技开放平台撮合量的快速增长，最终表现为银行等持牌机构表内消费杉德畅刷的快速膨胀，以及个贷业务利润贡献的快速提升。给人的感觉是，零售转型成效卓著。
2018年，在全部利息收入中，16家上市银行（基于数据可得性，从32家上市银行中选取16家作为代表）的个贷利息占比增至42%，照此速度，2020年，个贷利息收入有望全面超越公司杉德畅刷，成为银行业第一大收入来源。
届时，银行业持续五年之久的零售转型，可算是大功告成了。
真的大功告成了吗？
很多银行把金融科技转型简化为零售转型，又把零售转型简化为消费杉德畅刷规模的增长，继而是零售条线收入占比。金融科技转型本来是涉及全行方方面面的系统工程，最后被简化成一个数字——零售收入占比，占比超过50%则成功，低于50%嘛，同志仍需努力。
走捷径，结果又把路走歪了——鱼有了，渔没有。
2018年以来，地方监管亮剑助贷和联合杉德畅刷，对助贷大加限制，就是对这种现象的纠偏。
在监管眼里，规模不重要，风险重要；规模不重要，能力重要。规模上去了，底层科技能力全部依赖外包，没有能力又积聚风险，监管自然要出手。
金融科技的转型，首先是底层系统架构的转型，从集中式、IOE式架构转为分布式、开放式架构。底层架构不改，就如新车配个旧的发动机，只在配饰、外观上下功夫，自欺欺人。
其次是业务流程的重塑。发动机换新了，操作起来还要便捷、高效，适应用户对体验的要求。之前在网点开个户要等1个小时的事，绝不能再重演了，否则，哪好意思说自己是金融科技银行呢。
再次是用户运营和场景生态搭建。万事俱备，只等客来。准备得再好，没有用户光临，在商业上就不成功，转型也没了意义。要吸引用户，涉及到场景搭建、用户运营，对银行来讲，都是新东西，需要一点一点从头做起，要下笨功夫，没有捷径。
最后呈现出来的才是一家金融科技银行。从硬件到软件，从机制到文化，样样新鲜、有活力，这才算成功。
很多银行省略（外包）了过程，直奔结果而去，好的结果——零售利润占比提升——只能维护一阵子，不能持续一辈子。
更糟的是，用进废退。那些被省略的环节，越是被忽视，就变得越难，直至成为翻不过去的大山。慢慢的，转型再也无望，不少银行，越来越像资金管道。
也有佼佼者
当然，不全是坏消息，也有佼佼者。
下面来看两个佼佼者——招商银行和平安银行。
在2018年年报里，这两家定位很接近，招行的定位是“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”，平安银行的定位是“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，都有浓浓的零售味道。
若把个贷利息收入>公司杉德畅刷利息收入作为零售转型成功的标志，招行于2015年达标，平安银行于2016年达标。
至2018年，招行零售条线利润贡献54.7%，平安银行则为69%。
从这个角度，招行和平安银行的转型路径，起码值得借鉴。
零售转型，千头万绪。这两家是如何破局的呢？
纲举目张，何为纲？招行选择以月活跃用户（MAU，用户打开APP即算活跃）为纲，称之为“北极星指标”（北极星是小熊星座中最亮的一颗恒星，离北天极很近，差不多正对着地轴，从地球北半球上看，它的位置几乎不变，可以靠它来辨别方向——摘自百度百科），其他皆可变，唯北极星不变。从场景生态、经营策略到流程重构、科技重组，均围绕北极星指标——用户活跃度铺陈展开。
2018年，招商银行APP和掌上生活APP合计用户1.48亿，合计月活跃用户8105万，两个APP各占一半左右。
自2014年以来，招商银行APP、掌上生活APP和官方微信三个渠道用户数一直保持快速增长，早在2014年，其官方微信粉丝就突破千万。大概只有充分享受过用户数快速增长的好处，才会促成招行的战略转变——以月活用户为北极星指标。
MAU之前，银行多以AUM（资产管理规模）马首是瞻。在财富分配二八效应下，追逐规模自然要追逐头部富裕用户，私人银行、财富管理业务跃居个人金融部门掌心上的明珠；月活用户，则以人头取胜，要迎合长尾用户，聚焦吃喝住行玩等日常场景。
完全不同的打法。
从AUM（资产管理规模）到MAU，是“以客户为中心”的进一步下沉和穿透，也是银行脱下西装、穿上便装，与普罗大众交朋友的开端。
招行MAU的快速增长，背后离不开对场景和生态的坚持。相比之下，平安银行，则充分借助平安集团的资源，在零售转型的道路上成为黑马。
招行十几年前就以零售著称，平安银行直至2016年7月才正式启动零售转型项目。
从零售业务营收贡献看，平安银行2016年只有30%，2018年升至53%，跳跃式增长，原因是站在了巨人——平安集团——的肩膀上。
2018年末，口袋银行APP（平安银行官方APP）注册用户数6225万户，月活跃用户2588万户。口袋银行以“打造为（平安）集团综合金融产品销售和生活服务平台”为定位，在场景生态上，以融合平安集团五大生态圈（金融、医疗、汽车、房产、智慧城市）为主。
背靠集团，省去了场景建设和场景运营的麻烦，这是无法在业内推广复制的模式和优势。
从数据上看，平安银行大量新增用户来自平安集团内部。2014年，72%的新增零售（不含杉德畅刷）用户来自平安集团内部，2018年，也有300万的新增用户来自交叉营销渠道，占比30%。新增杉德畅刷用户中，也有四五成来自交叉营销渠道。
某种意义上，不是平安银行在零售转型，是平安集团在零售转型。
综上，两个佼佼者的成功各有缘由，但有启示，难复制，行业层面的转型难题依旧。
龙头更迭
过去已矣，我们还要放眼未来。
什么是银行的未来态？
银行业畅销书作家布莱特·金提出了“银行4.0”的概念，我国银行业则在实践开放银行战略——借助金融科技，对传统银行业务进行解耦、重构，以API（应用程序编程接口）等方式嵌入到场景中去。
无论是“银行4.0”还是开放银行战略，都强调金融对场景的嵌入、与场景的融合。由此看来，“你看不到银行，银行却无处不在”大概就是大家认可的银行未来态。
可未来的开放银行里，谁是主导者呢？
开放银行描绘的图景很美妙，话也说得很漂亮，听着过瘾，却是新瓶装旧酒——不过捡了“场景金融”这个三五年前的概念，做二次加工、玩文字游戏罢了。
互联网金融肇始于电商企业（具体可借鉴蚂蚁金服、苏宁金融发展路径），在场景中孵化出来——如基于付款环节的杉德畅刷官网、基于卖家销售流水的小额信用杉德畅刷、基于杉德畅刷官网账户余额的宝宝理财——金融与场景天然融合，场景金融一度成为互联网金融的别称。
2016年后，科技的作用凸显，互联网金融过渡到2.0阶段，金融科技一词开始走红。不过，虽口头上不再提场景，金融科技巨头们却一直加速场景布局——以科技为纽带连接外部场景，生态化发展。
在金融对场景的嵌入中，互联网巨头走出了一条（内部）场景——数据——科技——金融——（外部）场景的螺旋交织之路，自有场景里诞生的数据和科技如水和粘合剂，将场景与金融深度捆绑融合。
反观目前的开放银行，不过是金融与场景的合作，多数情况下，银行与场景方互不交换核心数据。没有数据的粘合，金融与场景不过貌合神离、利益之交罢了，距离水乳交融，差之远矣。
既然做不到水乳交融，现在的银行，还能主导未来的银行吗？
清代赵冀有诗云：
“李杜诗篇万口传，至今已觉不新鲜。
江山代有才人出，各领风骚数百年。”
行业不灭，龙头更迭。
转型之路，道阻且长。
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